Coordonator: Av. Marius-Cătălin Preduţ

Prima pagină » Jurisprudenţă » Contractul de credit , Leasing si Asigurare » Contract de credit pentru consum. Modificarea unilaterala a dobanzii. Clauza abuziva

Contract de credit pentru consum. Modificarea unilaterala a dobanzii. Clauza abuziva

  Publicat: 07 Jun 2012       4468 citiri        Secţiunea: Contractul de credit , Leasing si Asigurare  


Art. 4, 6 si 7 din Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori

Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Persoana care cumpara frecvent produsele sau serviciile unei firme, sau dintr-un magazin, consumator obisnuit al unui local.
1. Indicatie pe scrisori, colete, etc., ce contine numele si domiciliul destinatarului.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Clauze ce apar in cadrul unui antecontract, fiind cele prin care partile promitente convin ca, in temeiul promisiunii sinalagmatice asumate - si in considerarea viitoarei perfectari a contractului promis -
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Act procesual pe care paratul are facultatea sa-l indeplineasca inainte de a incepe dezbaterea orala a procesului
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Riscul reputational este riscul inregistrarii de pierderi sau al nerealizarii profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de incredere a publicului in integritatea Bancii.
Este hotararea judecatoreasca prin care instanta de judecata solutioneaza cauza in prima instanta ori prin care aceasta se dezinvesteste fara a solutiona cauza.
Credit in urma caruia imprumutatul primeste o suma de bani, pe care se angajeaza sa o restituie in rate constante periodice plus dobanzile.
Folosirea bunurilor corporale si incorporale, folosire care antreneaza pierderea imediata sau treptata a utilitatilor lor.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Clauze ce apar in cadrul unui antecontract, fiind cele prin care partile promitente convin ca, in temeiul promisiunii sinalagmatice asumate - si in considerarea viitoarei perfectari a contractului promis -
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Aplicarea normelor juridice la fapte ori situatii concrete.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Banca Centrala Europeana (BCE)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. De la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).
Clauze ce apar in cadrul unui antecontract, fiind cele prin care partile promitente convin ca, in temeiul promisiunii sinalagmatice asumate - si in considerarea viitoarei perfectari a contractului promis -
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Banca Centrala Europeana (BCE)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. De la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).
Este acel raport juridic in continutul caruia intra dreptul subiectului activ, denumit creditor, de a cere subiectului pasiv, denumit debitor, sa dea, sa faca sau sa nu faca ceva, sub sanctiunea constrangerii de stat in cazul neexecutarii de buna voie.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
ultimul consumator al unui produs alimentar care nu foloseste produsul ca parte a unei operatii sau activitati
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Presupunere, supozitie cu privire la anumite (legaturi, relatii intre) fenomene; presupunere cu caracter provizoriu, formulata pe baza datelor experimentale existente la un moment dat.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 Cod Civil) prin concesii reciproce, .
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Cale de atac; actiune introdusa la instanta judecatoreasca superioara celei care a pronuntat o hotarare in prima instanta, prin care se solicita anularea hotararii judecatoresti si judecarea in fond a cauzei; cerere de apel
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Din punct de vedere contabil, un document contabil de sinteza care are ca obiective principale completarea si explicarea datelor inscrise in bilant si contul de profit si pierdere
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Clientul unei banci rammburseaza integral un credit vechi folosind unul nou, de la aceiasi banca sau de la alta in conditii mult mai avantajoase
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Cale de atac; actiune introdusa la instanta judecatoreasca superioara celei care a pronuntat o hotarare in prima instanta, prin care se solicita anularea hotararii judecatoresti si judecarea in fond a cauzei; cerere de apel
Cale de atac; actiune introdusa la instanta judecatoreasca superioara celei care a pronuntat o hotarare in prima instanta, prin care se solicita anularea hotararii judecatoresti si judecarea in fond a cauzei; cerere de apel
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Stipulatie sau prevedere din cuprinsul unui contract.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Indicatori utilizati in contabilitatea unei firme, care prezinta situatia acesteia.
1. Indicatie pe scrisori, colete, etc., ce contine numele si domiciliul destinatarului.
Cale de atac; actiune introdusa la instanta judecatoreasca superioara celei care a pronuntat o hotarare in prima instanta, prin care se solicita anularea hotararii judecatoresti si judecarea in fond a cauzei; cerere de apel
Tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 Cod Civil) prin concesii reciproce, .
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Cauza care inlatura caracterul penal al faptei,
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Clauze ce apar in cadrul unui antecontract, fiind cele prin care partile promitente convin ca, in temeiul promisiunii sinalagmatice asumate - si in considerarea viitoarei perfectari a contractului promis -

Clauza prin care imprumutatorul are dreptul de a modifica unilateral dobdnda fara a fi raportata la un indicator precis individualizat face ca respectiva clauza sa fie interpretata doar in favoarea imprumutatorului, servind doar intereselor acestuia, fara a da posibilitatea consumatorului de a verifica daca majorarea este judicios dispusa si daca era necesara si proportionala scopului urmarit.
Corespondenta bancii catre client prin care a notificat imprumutatilor modificarea dobanzii/comisioanelor prin raportarea la situatia financiara nationala si international nu este de natura a inlatura caracterul abuziv al clauzei, intrucdt si acest indicator este generic si nu precis, individualizat, retindndu-se ca o astfel de adresa este in legatura cu derularea contractului de credit, dar in conditiile prestabilite anterior.
Critica imprumutatorului in sensul ca se impunea ca urmare a admiterii actiunii si rezilierea contractului este nefondata odata ce potrivit art. 7 din Legea nr. 193/2000 cumparatorul este indreptatit sa ceara rezilierea contractului, eventual si daune-interese numai in masura in care contractul nu isi mai poate produce efectele dupa inlaturarea clauzelor considerate abuzive.


Prin cererea introductiva reclamantii s.F. si s.N. au chemat in judecata pe parata S.C. ``E" S.A. si au solicitat sa se constate ca art. 4 pct. 3 din contractul de credit incheiat in 2008 contine o clauza abuziva in sensul dispozitiilor Legii nr. 193/2000 si eliminarea acestei clauze .
Potrivit dispozitiilor art. 4 pct. 3 din contract ``Pe parcursul derularii contractului, banca isi rezerva dreptul de a modifica dobanzile si/sau comisioanele bancare. Modificarea dobanzii si/sau a comisioanelor bancare va fi comunicata imprumutatului pana cel mai iarziu data aplicarii ei prin oricare dintre urmatoarele modalitati la libera alegere a bancii".
Prin intampinare parata a solicitat respingerea actiunii sustinand ca inca de la semnarea contractului reclamantii au cunoscut faptul ca se va percepe dobanda variabila, asumandu-si acest risc .
Prin sentinta nr. 1454/COM/07 octombrie 2009 iribunalul Iasi a admis actiunea formulata si a constatat ca dispozitiile art. 4 pct. 3 din contractul de credit de consum contin o clauza abuziva si a dispus derularea in continuare a efectelor contractului cu eliminarea acestei clauze .
Instanta de fond a retinut ca acest contract de credit bancar intra sub incidenta Legii nr. 193/2000, intrucat imprumutatul are calitatea de consumator, iar banca de comerciant, prevederi legale ce sunt conforme cu Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale statelor membre in materie de credit destinat consumului (art. 1 pct. 2 lit. a Si b).
Instanta constata ca respectiva clauza inserata la articolul 4 pct. 3 din contract constituie o clauza abuziva in sensul legii, aceasta incalcand prevederile art. 4 din Legea nr.
193/2000.
In momentul in care a fost incheiat acest contract, consumatorul a actionat de pe o pozitie inegala, in raport cu banca . Contractul incheiat este unul de adeziune, clauzele cuprinse fiind prestabilite de catre imprumutator, fara a da posibilitatea cocontractantului de a modifica sau inlatura vreuna din aceste clauze . Consumatorul nu a avut posibilitatea sa negocieze nici o clauza din contract, intregul act juridic fiindu-i impus, in forma respectiva, de catre banca .
Conform art. 4 alin. ultim din Legea nr. 193/2000, bancii ii revenea obligatia de a dovedi ca a negociat in mod direct aceasta clauza cu imprumutatul, ceea ce nu s-a intamplat in cauza.
Prin necircumstantierea in nici un mod a elementelor care-i permit bancii modificarea unilaterala a dobanzii curente contractuale, prin neindicarea niciunui criteriu care sa-i dea bancii acest drept, lasand la libera sa apreciere majorarea dobanzii, aceasta clauza incalca prevederile legale incidente in materie, fiind de natura sa ii prejudicieze pe consumator . Aceasta clauza care da dreptul imprumutatorului de a modifica unilateral dobanda nu este raportata la un indicator precis, individualizat. Aceasta modalitate de exprimare face ca respectiva clauza sa fie interpretata doar in favoarea imprumutatorului, servind doar intereselor acestuia, fara a da posibilitatea consumatorului de a verifica daca majorarea este judicios dispusa si daca era necesara si proportionala scopului urmarit.
Instanta are, de asemenea, in vedere si faptul ca dobanda este un element esential intr-un contract de credit bancar, orice clauza nelegala cu incidenta asupra dobanzii, afectand insasi normala derulare a raporturilor contractuale. In raport de prevederile contractuale, instanta retine ca, in ipoteza in care acest contract s-ar derula in continuare, in aceeasi forma s-ar mentine pericolul lezarii drepturilor si intereselor consumatorului prin majorarea indirecta a dobanzii anuale efective, potrivit art. 4 pct. 3 din contract .
Prin urmare, facand aplicarea dispozitiilor art. 6 din Legea nr. 193/2000 si constatand caracterul abuziv al clauzei prevazute de dispozitiile art. 4 pct. 3 din conventia partilor instanta urmeaza sa dispuna derularea in continuare a contractului cu excluderea efectelor produse de reglementarea abuziva.
Impotriva solutiei pronuntate de iribunalul Iasi parata a formulat apel sustinand ca instanta de fond a facut o aplicare gresita a dispozitiilor Legii nr. 193/2000.
In esenta, se sustine ca potrivit dispozitiilor paragrafului 2 si 3 lit. a) din Anexa la Legea nr. 193/2000, banca putea sa majoreze nivelul comisioanelor si dobanzilor, dar cu recunoasterea dreptului imprumutatului de a rezilia contractul unilateral si rambursarea anticipata a creditorului.
Mai sustine apelanta ca a oferit reclamantilor mai multe variante privind derularea in continuare a contractului de credit, dupa majorarea dobanzii, respectiv: reesalonarea soldului prin extinderea perioadei de plata pana la zece ani; modificarea datei scadente fara comision pana la data de 30 iunie 2009; rambursarea integrala a soldului prin refinantare sau surse proprii, beneficiind de comision de rambursare anticipata zero, pana la data de 30 iunie 2009.
Cu privire la posibilitatea reclamantilor de a intelege clauzele contractului de credit parata a sustinut ca acestia se incadreaza in categoria ``consumatorului mediu" asa cum este definit de prevederile art. 2 lit. m din Legea nr. 363/2007, astfel ca au semnat contractul in cunostinta de cauza.
De asemenea, parata considera nelegala hotararea instantei de fond deoarece modifica contractul iransformand contractul de credit dintr-unul cu dobanda variabila intr-un contract cu dobanda fixa.
Curtea de Apel Iasi analizand motivele de apel a respins apelul mentinand solutia pronuntata de instanta de fond retinand ca potrivit art. 1 alin. 3 din Legea nr. 133/2000, republicata, privind clauzele abuzive din contractele incheiat intre comercianti si consumatori - ``Se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii", iar dispozitiile art. 4 si 5 din acelasi act normativ definesc clauza contractuala abuziva, inclusiv in cazul contractelor standard preformulate.
Cu privire la caracterul clauzei prevazuta de dispozitiile art. 4 pct. 3 din contractul incheiat intre parti, in mod corect iribunalul a considerat-o ca fiind abuziva in sensul ca aceasta da dreptul imprumutatorului de a modifica unilateral dobanda si/sau comisioanele bancare fara a se raporta la vreun indicator .
Desi apelanta-parata a invocat in aparare o adresa prin care a notificat intimatilor modificarea dobanzii/comisioanelor prin raportarea la situatia financiara nationala si internationala, dar si acest indicator este generic si nu precis, individualizat, Curtea de Apel Iasi constata ca aceasta este in legatura cu derularea contractului de credit, dar in conditiile prestabilite anterior.
In ceea ce priveste critica apelantilor referitoare la rezilierea contractului, curtea constata ca este nefondata odata ce potrivit art. 7 din Legea nr. 193/2000, cumparatorul este indreptatit sa ceara rezilierea contractului (eventual si daune-interese) numai daca contractul nu isi mai poate produce efectele dupa inlaturarea clauzelor considerate abuzive.
Constatandu-se caracterul abuziv al clauzei prevederilor la art. 4 pct. 3 din contractul de credit, acesta urmand sa-si produca celelalte efecte ce decurg din clauzele sale, cu dobanda/comisioanele stabilite initial de parti pana la o noua renegociere, curtea apreciaza ca nu sunt intrunite conditiile legale pentru rezilierea intregului contract .
Cu privire la dispozitiile art. 1 lit. a din anexa, la care face referire apelanta in motivele de apel, curtea constata ca potrivit art. 4 alin. 4 din Legea nr. 137/2000 lista are caracter exemplificativ si ca prevederile fac referire la posibilitatea imprumutatului de a solicita rezilierea contractului, ceea ce in cauza nu este cazul .
Mai retine Curtea ca in cauza nu au relevanta dispozitiile art. 2 lit. m din Legea nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii si armonizarea reglementarilor cu legislatia europeana privind protectia consumatorilor referitoare la definirea ``consumatorului mediu" deoarece clauza abuziva presupune, in principal, caracterul prestabilit al acesteia si nicidecum o neinformare corespunzatoare asupra respectivei clauze .




Pronuntata de: Curtea de Apel Iasi, Sectia comerciala, Decizia nr. 8 din 25 ianuarie 2010, definitiva


Citeşte mai multe despre:    Legea 137/2000    Legea 363/2007    Banci    Clauza abuziva
Consultă un avocat online
MCP Cabinet avocati - Specializati in litigii de munca, comerciale, civile si de natura administrativa.

Alte Speţe

Clauze abuzive. Rambursare anticipata a creditului
Pronuntaţă de: Judecatoria Sibiu, Sentinta civila nr. 1 din 22.10.2012

Conventie de credit. Clauze abuzive
Pronuntaţă de: Tribunalul Gorj, Sectia a II-a Civila, Decizia nr. 110 din 09.04.2012

Despagubire solicitata pentru un teren trecut in proprietatea publica a statului. Actiune adresata direct instantei judecatoresti
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie , Sectia civila, decizia nr.1595 din 16 aprilie 2003



Articole Juridice

LISTA cuprinzand clauzele considerate ca fiind abuzive
Sursa: EuroAvocatura.ro