Prima pagină » Articole juridice » Drept Comercial » Sfaturi pentru consumatori la semnarea actelor aditionale de modificare a contractelor de credit

Sfaturi pentru consumatori la semnarea actelor aditionale de modificare a contractelor de credit

Publicat: 13 Sep 2010 7136 citiri Sursa: EuroAvocatura.ro Secţiunea: Drept Comercial

In aceasta perioada creditorii emit consumatorilor care au credite acte aditionale de modificare a contractelor in conformitate cu prevederile OUG 50/2010.

Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,

Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.

Expresie numerica rezultata din compararea a doua niveluri ale aceluiasi indicator, proces, fenomen etc. aflat in situatii diferite (perioade sau locuri diferite).

Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,

Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.

Diferenta intre pretul de vanzare al unui produs/serviciu si costul acestuia; diferenta intre dobanda platita la depozite si dobanda perceputa la creditele acordate de catre o banca.

Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.

Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,

Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.

In categoria activelor circulante, post ce se refera la creantele salariale, sociale si fiscale determinate

Este actul procedural in care procurorul sau organul de urmarire penala consemneaza o dispozitie asupra unor acte sau masuri de urmarire penala.

Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.

Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,

Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.

Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,

Ceea ce poate fi realizat cu usurinta.

Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.

Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.

Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.

In categoria activelor circulante, post ce se refera la creantele salariale, sociale si fiscale determinate

Sanctiune administrativa, contraventionala, fiscala sau civila,

Act procedural in care procurorul sau organul de urmarire penala consemneaza o dispozitie asupra unor acte sau masuri de urmarire penala.

Este actul juridic incheiat intre angajator si persoana incadrata

1. Din punctul de vedere al drepului civil, dreptul de dispozitie este alcatuit din dreptul de dispozitie materiala si dreptul de dispizitie juridica.

Zile in care se cuprinde intreg intervalul de timp dintre momentul inceperii si implinirii termenului, inclusiv prima si ultima zi a termenului.

Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare

Persoana care, in cadrul unui raport juridic de obligatie este indreptatita sa pretinda unei alte persoane, denumita debitor, executarea unei prestatii determinate; de a da, de a face ori de a nu face ceva.

Este actul juridic incheiat intre angajator si persoana incadrata

Activitate de lamurire, de stabilire a adevaratului inteles al unei opere spirituale.

1. Indicatie pe scrisori, colete, etc., ce contine numele si domiciliul destinatarului.

Codul de procedura civila reglementeaza judecata in fond a cauzelor civile, judecata care cunoaste trei faze (etape):

Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,

Costuri suportate de o intreprindere, care intentioneaza sa inceapa o activitate economica pe un segment de piata dat.

Creditor a carui creanta este garantata prin gaj, adica printr-un drept real accesoriu avand ca obiect unul sau mai multe bunuri mobile pe care titularul dreptului de creanta le poate executa cu prioritate,

Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.

(Issuer) Entitate legala care are capacitatea de a emite si de a distribui un instrument financiar transferabil.

Consimtamantul dat de cumparator, care, in baza unei conventii incheiata cu banca, putea ca pana la un anumit termen precis sa-i transmita accesteia o acceptare expresa

Reinnoirea locatiunii daca locatarul dupa expirarea termenului din contract ramane in folosinta lucrului si cu acordul locatorului.

Uzucapiune, mod de dobandire a dreptului la proprietate si a altor drepturi reale, usufruct, uz, abitatie, servitute, superficie, prin exercitarea posesiunii asupra unui bun imobil o perioada prevazuta de lege.

Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare

Este actul juridic incheiat intre angajator si persoana incadrata

Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.

Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,

Tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 Cod Civil) prin concesii reciproce, .

Persoana care, in schimbul muncii, primeste un salariu.

Infractiune care face parte din grupul infractiunilor contra libertatii persoanei,

Practicile comerciale anticoncurentiale (inclusiv exploatarea incorecta a clientilor sau eliminarea concurentilor) in care o firma dominanta se poate angaja, pentru a-si mentine sau intari pozitia pe piata.

1. Din punctul de vedere al drepului civil, dreptul de dispozitie este alcatuit din dreptul de dispozitie materiala si dreptul de dispizitie juridica.

Zile in care se cuprinde intreg intervalul de timp dintre momentul inceperii si implinirii termenului, inclusiv prima si ultima zi a termenului.

Act prevazut de lege, prin care un organ de stat este informat si abilitat sa desfasoare o anumita activitate

Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,

Pricipiu general de drept, potrivit caruia autoritatile de stat, institutiile publice si toti cetatenii sunt obligati sa respecte legea,comportamentul lor sa fie conform prevederilor acesteia.

1. Indicatie pe scrisori, colete, etc., ce contine numele si domiciliul destinatarului.

Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.

Codul de procedura civila reglementeaza judecata in fond a cauzelor civile, judecata care cunoaste trei faze (etape):

Este acel raport juridic in continutul caruia intra dreptul subiectului activ, denumit creditor, de a cere subiectului pasiv, denumit debitor, sa dea, sa faca sau sa nu faca ceva, sub sanctiunea constrangerii de stat in cazul neexecutarii de buna voie.

Proces, pricina, cauza, conflict, neintelegere intre doua sau mai multe persoane,

(din Legea 10 din 2001) Actul scris prin care un cult religios sau o comunitate a unei minoritati nationale care se pretinde a fi indreptatit/a,

Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,

Cauza care inlatura caracterul penal al faptei,

Codul de procedura civila reglementeaza judecata in fond a cauzelor civile, judecata care cunoaste trei faze (etape):

Una din hotararile judecatoresti, prevazuta in cap. I, t, II, C. proc. pen. partea speciala.

Codul de procedura civila reglementeaza judecata in fond a cauzelor civile, judecata care cunoaste trei faze (etape):

Ce modificari trebuie sa cuprinda actul aditional?

Principalele modificari sunt cele legate de formula de calcul a ratei dobanzii variabile si de comisioane.

In contractele de credit cu dobanda variabila, dobanda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR, LIBOR, rata dobanzii de referinta a BNR functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putand fi insa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobanda (din variabila in fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobanzii.

Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (cum este comisionul de risc). Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de Ordonanta . Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobanda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat.

Modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine. Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificari decat cele cerute de OUG 50/2010, in cazul in care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, trebuie sa le prezinte intr-un act aditional separat. In cazul in care creditorul include si alte modificari decat cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 lei a�� 100.000 lei.

Cat timp am la dispozitie?

Modificarile impuse prin Ordonanta se aplica indiferent daca semnati sau nu actul aditional .
Orice alte modificari ale clauzelor contractuale referitoare la costuri si care nu sunt impuse prin OUG 50/2010 ar trebui cuprinse intr-un act aditional separat, care trebuie transmis consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de aplicare si pentru care aveti la dispozitie 15 zile pentru a hotari daca acceptati aceste modificari.
Prin urmare, mergeti la banca sau la institutia financiara nebancara pentru a vi se inainta actul aditional intocmit de creditor ca urmare a modificarilor impuse prin OUG 50/2010. In cazul in care nu puteti sa va deplasati, luati legatura cu creditorul, solicitati in scris, prin scrisoare cu confirmare de primire, sa va transmita actul aditional . Luati acasa actul si studiati-l, nu semnati pe loc.
In cazul in care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata . Actul normativ nu prevede in mod expres un termen pentru astfel de situatii, insa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cat mai repede deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri .

Cum imi dau seama daca actul aditional respecta prevederile OUG 50/2010?

Aveti nevoie de:
- o copie a OUG 50/2010;
- contractul original si eventuale acte aditionale pe care le-ati acceptat anterior;
- noul act aditional propus de creditor .

Identificati tipul de dobanda (fixa sau variabila) initial si verificati sa nu fie modificat. Creditorul nu are dreptul sa modifice dobanda din fixa in variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati inainte de 21.06.2010 si verificati sa ramana numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010.

Ce forma trebuie sa aiba un act aditional valabil?

- Trebuie sa fie complet si personalizat, sa cuprinda toate datele creditorului, ale imprumutatului si datele contractului pe care il modifica. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate.
- Trebuie sa aiba numar de inregistrare de iesire cu data in care v-a fost inmanat.
- Trebuie sa fie act original care sa fie stampilat si semnat de emitent pe fiecare pagina.

Ce variante am privind acceptarea sau refuzul actului aditional?

- Daca nu semnati si nu contestati in scris, prevederile actului aditional intra in vigoare prin acceptare tacita . Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 raman nule de drept, dar riscati sa fie aplicate in continuare de creditor . Le puteti contesta ulterior, in interiorul termenului de prescriptie .

- Daca ati contestat in scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 in favoarea dumneavoastra.

Cum instiintez creditorul de faptul ca refuz actul aditional?

Depuneti la banca sau la institutia financiara nebancara o notificare privind neacceptarea conditiilor din actul aditional . Scrieti refuzul in doua exemplare, luati numar de inregistrare pe copie . Daca nu puteti sa va prezentati la creditor, trimiteti o scrisoare cu confirmare de primire.

Nu semnati actul aditional, nu faceti mentiuni, corectii, taieturi pe actul aditional . Aveti nevoie de un exemplar al actului, in forma legala emisa de creditor pentru viitoarele demersuri in instanta.

Ce cuprinde o notificare de refuz a actului aditional?

In primul rand datele dumneavoastra personale, complete (nume, adresa, CNP). Datele de identificare ale contractul de credit pe care il aveti cu creditorul. Date de identificare ale actului aditional pe care il contestati. Contestarea poate fi facuta global (refuzati intreg actul) sau partial (refuzati sau acceptati fiecare din clauzele din act). Nu e nevoie de formulari juridice si de motivare legala a refuzului, ci doar de precizari clare privind punctele pe care nu le acceptati.

Ce se intampla daca refuz actul aditional, imi poate cere creditorul banii inapoi?

Creditorul nu poate sa declare scadent creditul pentru neacceptarea unei modificari la contract . Daca un angajat al creditorului va preseaza sa semnati cu amenintarea scadentarii creditului, comite un abuz .

Care sunt etapele de rezolvare a unui diferend cu creditorul?

Puteti recurge la urmatoarele metode:
1. Incercarea de a rezolva pe cale amiabila neconcordantele. Toate notificarile se fac in scris si se iau numere de inregistrare sau confirmari de primire. Creditorul are la dispozitie maxim 30 de zile pentru a raspunde. Dupa 30 de zile, daca nu ati primit un raspuns, puteti prezuma ca ati fost refuzat si mergeti mai departe.

2. Sesizare depusa la Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor. Atasati la sesizare documentele de credit (contract si aditionale) si corespondenta (notificarile) dumneavoastra si a creditorului. Se analizeaza cazul dumneavoastra si cand creditorul este in culpa, se pot dispune sanctiuni si dispozitii de intrare in legalitate (conformarea contractului cu legea). Creditorul, la randul lui, se poate adresa instantei pentru contestarea masurii dispuse de CJPC.

3. Contestarea actului aditional de dumneavoastra direct la instanta de judecata . Actiunile initiate de consumatori (individual sau in grup) au o libertate mai mare privind cererile adresate instantei (pot include si pretentii materiale asupra creditorului).

Va recomandam sa parcurgeti cele 3 etape in ordinea mentionata daca doriti o rezolvare favorabila a cererilor dumneavoastra.

Daca voi contesta actul aditional, mai platesc ratele sau comisioanele in disputa?

Contestarea actului aditional nu suspenda obligatia dumneavoastra de a achita ratele conform contractului. Puteti ingheta achitarea ratei sau a costurilor in litigiu doar cu acordul scris al creditorului sau, in cazul in care va adresati instantei de judecata, doar daca aceasta aproba o astfel de cerere . Trebuie sa tineti cont de faptul ca, in cazul in care nu aveti castig de cauza, va trebui sa achitati creditorului atat costurile respective cat si cheltuielile de judecata . Efortul financiar poate fi substantial, luati o decizie numai dupa ce cantariti bine riscurile, timpul necesar si proportia intre castigurile posibile din diminuarea costurilor creditului si cheltuielile de judecata .