Coordonator: Av. Marius-Cătălin Preduţ

Prima pagină » Articole juridice » Drept Civil » Contractele de credit pentru consumatori trebuie sa mentioneze intr-un mod clar si concis modalitatile de calcul al termenului de retragere

Contractele de credit pentru consumatori trebuie sa mentioneze intr-un mod clar si concis modalitatile de calcul al termenului de retragere

  Publicat: 28 Mar 2020       670 citiri       Sursa: EuroAvocatura.ro        Secţiunea: Drept Civil  


Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
1. Din punctul de vedere al drepului civil, dreptul de dispozitie este alcatuit din dreptul de dispozitie materiala si dreptul de dispizitie juridica.
Nu este suficient ca in contract sa se faca trimitere, in ceea ce priveste informatiile obligatorii a caror comunicare catre consumator determina momentul de la care incepe sa curga termenul de retragere, la o dispozitie nationala care face ea insasi trimitere la alte dispozitii nationale

Organ sau organizatie de stat care desfasoara activitati din domeniul conducerii statului sau al serviciilor publice
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
1. Din punctul de vedere al drepului civil, dreptul de dispozitie este alcatuit din dreptul de dispozitie materiala si dreptul de dispizitie juridica.
Act normativ care cuprinde principiile si cele mai importante reglementari referitoare la relatiile sociale ce formeaza obiectul specific al dreptului civil:
1. Din punctul de vedere al drepului civil, dreptul de dispozitie este alcatuit din dreptul de dispozitie materiala si dreptul de dispizitie juridica.
Tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 Cod Civil) prin concesii reciproce, .
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Act juridic prin care o persoana sau un organ revine asupra unei hotarari. De exemplu, un mostenitor poate retracta renuntarea la succesiune,
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Termen folosit pentru a desemna activitatea instantelor judecatoresti.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Contract prin care este asigurata plata de catre debitor/garantul/garantii sai a obligatiilor sale fata de creditorul sau.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Activitate de lamurire, de stabilire a adevaratului inteles al unei opere spirituale.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
1. Din punctul de vedere al drepului civil, dreptul de dispozitie este alcatuit din dreptul de dispozitie materiala si dreptul de dispizitie juridica.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Reprezinta anularea, suprimarea unei legi sau a unei dispozitii legale si care are ca rezultat scoaterea din vigoare, in total sau in parte, a unui act normativ printr-un alt act normativ de aceeasi valoare juridica sau de o valoare juridica superioara.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Persoana asupra careia s-a emis o cambie pe care este obligata sa o onoreze la scadenta. In situatia in care trasul nu accepta la
Creditor a carui creanta este garantata prin gaj, adica printr-un drept real accesoriu avand ca obiect unul sau mai multe bunuri mobile pe care titularul dreptului de creanta le poate executa cu prioritate,

Un consumator a incheiat in anul 2012 cu o institutie de credit, Kreissparkasse Saarlouis, un contract de credit cu garantii reale pentru suma de 100 000 de euro, cu o dobanda anuala fixa de 3,61 % pina la data de 30 noiembrie 2021. Contractul de credit prevede ca persoana imprumutata dispune de 14 zile pentru a se retrage si ca acest termen incepe sa curga dupa incheierea contractului, dar nu mai inainte ca persoana imprumutata sa fi primit toate informatiile obligatorii mentionate de o anumita dispozitie din Codul civil german. Contractul nu enumera aceste informatii a caror comunicare catre consumator determina totusi momentul de la care incepe sa curga termenul de retragere.


Acesta se limiteaza sa faca trimitere la o dispozitie din dreptul german care face ea insasi trimitere la alte dispozitii din dreptul german. La inceputul anului 2016, consumatorul a comunicat Kreissparkasse ca se trage din contract . Kreissparkasse considera ca l-a informat in mod corespunzator pe consumator cu privire la dreptul sau de retragere si ca termenul pentru exercitarea acestui drept expirase deja. Landgericht SaarbrA¼cken (Tribunalul Regional din SaarbrA¼cken, Germania), sesizat de consumator, ridica problema daca acesta a fost in mod corect informat cu privire la perioada in care isi poate exercita dreptul de retractare.


Aceasta instanta a sesizat, prin urmare, Curtea de Justitie in vederea interpretarii Directivei privind contractele de credit pentru consumatori1 . Landgericht SaarbrA¼cken este constient de faptul ca aceasta directiva prevede ca ea nu este aplicabila contractelor de credit insotite de o garantie reala precum cel in cauza. Totusi, legiuitorul german, dat fiind ca a ales sa aplice regimul prevazut de directiva si in cazul unor astfel de contracte, Landgericht SaarbrA¼cken considera ca un raspuns din partea Curtii este necesar pentru solutionarea litigiului. In opinia Curtii, intrebarea adresata este legitima pentru a garanta o interpretare uniforma a legislatiei germane.


Prin hotararea pronuntata Curtea constata ca directiva, care urmareste sa asigure consumatorilor un nivel ridicat de protectie, trebuie interpretata in sensul ca contractele de credit pentru consumatori trebuie sa mentioneze in mod clar si concis modalitatile de calcul a termenului de retragere. Eficacitatea dreptului de retragere2 ar fi in mod serios slabita daca nu situatia ar fi una diferita.


In plus, directiva se opune ca un contract de credit sa faca trimitere, in ceea ce priveste informatiile obligatorii a caror comunicare catre consumator determina momentul de la care incepe sa curga termenul de retragere, la o dispozitie nationala care face ea insasi trimitere la alte dispozitii ale dreptului statului membru in cauza.


In realitate, in cazul in care se face o astfel de trimitere in cascada, consumatorul nu poate sa determine, pe baza contractului, intinderea angajamentului sau contractual, nici sa controleze daca toate elementele necesare figureaza in contractul pe care l-a incheiat, nici a fortiori sa verifice daca termenul de retragere de care poate dispune a inceput sa curga. In speta, Curtea constata ca trimiterea, din cuprinsul contractului in discutie, la dispozitiile germane nu respecta cerinta de a se aduce la cunostinta consumatorului, intr-un mod clar si concis, perioada in care poate fi exercitat dreptul de retragere si celelalte conditii pentru a-l exercita.


Hotararea in cauza C-66/19 JC/Kreissparkasse Saarlouis


1 Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori si de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului (JO 2008, L 133, p. 66, rectificari in JO 2009, L 207, p. 14, in JO 2010, L 199, p. 40 si in JO 2011, L 234, p. 46, si in JO 2015, L 36, p. 15).


2 Conform directivei, daca un consumator isi exercita dreptul de retragere, el plateste creditorului principalul si dobanda aferenta acestuia de la data la care creditul a fost tras pana la data la care principalul a fost rambursat, fara nicio intarziere nejustificata si nu mai tarziu de 30 de zile calendaristice de la trimiterea notificarii retragerii catre creditor .





Citeşte mai multe despre:    contract de credit    contract de credit cu garantii reale

Consultă un avocat online
MCP Cabinet avocati - Specializati in litigii de munca, comerciale, civile si de natura administrativa.

Alte Titluri

Aplicarea in timp a legii darii in plata – aspecte de constitutionalitate
Sursa: Irina Maria Diculescu

Legea darii in plata: plafonul sumei imprumutate – mijloc de protectie sau element discriminatoriu
Sursa: Irina Maria Diculescu

Constitutionalitatea Legii darii in plata
Sursa: Irina Maria Diculescu

Nulitate, cu efect retroactiv, a unui contract incheiat de banca cu un consumator. Competenta instantei.
Sursa: EuroAvocatura.ro

CJUE: Intinderea protectiei consumatorilor in cazul garantiilor imobiliare asupra locuintei familiale
Sursa: EuroAvocatura.ro

Un stat membru poate limita comisioanele bancare percepute de creditor
Sursa: EuroAvocatura.ro



Jurisprudenţă

Decizia C.C.R. nr. 36/2019 referitoare la respingerea exceptiei de neconstitutionalitate a unor dispozitii din Legea nr. 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite, precum si a legii in ansamblul sau
Pronuntaţă de: Curtea Constitutionala a Romaniei

Decizia nr. 798/2018 referitoare la respingerea exceptiei de neconstitutionalitate a dispozitiilor art. 10 alin. (1) din Legea nr. 190/1999
Pronuntaţă de: Curtea Constitutionala a Romaniei

Decizia CCR nr. 139/2019 referitoare la admiterea obiectiei de neconstitutionalitate a Legii pentru completarea OG 13/2011 privind dobanda legala remuneratorie si penalizatoare pentru obligatii banesti, precum si pentru reglementarea unor masuri financiar-fiscale in domeniul bancar.
Pronuntaţă de: Curtea Constitutionala a Romaniei

Decizia ICCJ nr. 1/2017, privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori. Credite in Franci elvetieni. Informare privind riscul ratei de schimb valutar
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie

Decizia CCR 62/2017. Neconstitutionalitatea dispozitiilor Legii pentru completarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Situatia creditelor in franci elvetiei
Pronuntaţă de: Curtea Constitutionala