Coordonator: Av. Marius-Cătălin Preduţ

Prima pagină » Ştiri juridice » Contractele de credit, verificate de ANPC

Contractele de credit, verificate de ANPC

  Publicat: 13 Sep 2010       2036 citiri       Sursa: EuroAvocatura.ro  


Codul muncii comentat Marius-Catalin Predut
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
In perioada 11 - 20.08.2010, secretarul de stat Constantin Cerbulescu, presedinte al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor a dispus verificarea respectarii prevederilor legale privind protectia consumatorilor la incheierea contractelor de credit de consum, cu sau fara ipoteca, de catre societatile bancare.

Act normativ emis de catre organul legislativ al puterii de stat (in Romania acesta este Parlamentul), ce cuprinde norme generale, de conduita, obligatorii si impersonale.
Act procedural in care procurorul sau organul de urmarire penala consemneaza o dispozitie asupra unor acte sau masuri de urmarire penala.
Este acel raport juridic in continutul caruia intra dreptul subiectului activ, denumit creditor, de a cere subiectului pasiv, denumit debitor, sa dea, sa faca sau sa nu faca ceva, sub sanctiunea constrangerii de stat in cazul neexecutarii de buna voie.
Instrument de plata si titlu de credit utilizat in relatiile internationale.
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Imprimat care se completeaza in vederea intocmirii unui act sau a unui tabel.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Reprezinta orice scriere care materializeaza pe hartie un act juridic, precum si orice obiect material care incorporeaza un asemenea act.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Totalitatea normelor juridice care reglementeaza raporturile sociale din domeniul administratiei de stat, activitate indeplinita de organele administrative.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Desemneaza o forma de acord de asociere intre UE si statele din Europa Centrala,Orientala si Baltica (art. 38 din tratatul CE). Obiectivul sau il constituie pregatirea aderarii la UE a statului asociat si se bazeaza pe respectarea principiilor drepturilor omului, democratiei, statului de drept si economiei de piata.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Este acel raport juridic in continutul caruia intra dreptul subiectului activ, denumit creditor, de a cere subiectului pasiv, denumit debitor, sa dea, sa faca sau sa nu faca ceva, sub sanctiunea constrangerii de stat in cazul neexecutarii de buna voie.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Mijloace de plata formate din monede si bancnote.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Trasatura a creantei sau obligatiei scadente, a carei executare poate fi ceruta imediat, eventual pe cale silita.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Parte din pasivul unei companii care reprezinta datoriile (pe teren scurt, mediu si lung), adica sumele a caror rambursare o vor cere creditorii.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Persoana fizica sau juridica care se imprumuta de la o alta persoana fizica sau juridica numita imprumutator.
Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,
Persoana fizica sau juridica care se imprumuta de la o alta persoana fizica sau juridica numita imprumutator.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Stirea, comunicarea de noutate, plus de cunostinte despre un obiect, o persoana sau un fenomen, prin care receptorul isi inlatura o stare de incertitudine.
Unitate economica autonoma de productie, de constructii, de circulatia marfurilor, de transporturi
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Este acel raport juridic in continutul caruia intra dreptul subiectului activ, denumit creditor, de a cere subiectului pasiv, denumit debitor, sa dea, sa faca sau sa nu faca ceva, sub sanctiunea constrangerii de stat in cazul neexecutarii de buna voie.
Inscris oficial sau particular prin care se atesta recunoasterea unui drept, o obligatie sau un fapt.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 Cod Civil) prin concesii reciproce, .
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,

"Se spune ca o lege este buna daca oricine o poate intelege fara cunostinte de specialitate. Cu privire la OUG 50/2010 vedem deocamdata ca e foarte clara pentru consumatori, majoritatea profani in domeniul serviciilor financiare si impenetrabila pentru profesionistii din banci. Desi Ordonanta a intrat in vigoare din 21 iunie, am gasit unitati bancare in care se credea probabil ca respectarea prevederilor ei ar fi facultativa. Se pare ca multi nu au inteles nici litera nici spiritul acestei legi: obligatia de a respecta consumatorul si de a-l trata ca parte egala in conventia de credit", a declarat presedintele ANPC.


In cadrul actiunii de control au fost verificate 255 de puncte de lucru ale societatilor bancare din toate judetele, cu exceptia municipiului Bucuresti.


Pentru abaterile constatate, comisarii ANPC au aplicat 73 de amenzi contraventionale in valoare de 1 339 000 lei si 74 avertismente. De asemenea, s-au dispus masuri de aducere la conformitate cu prevederile legale a clauzelor contractuale in termen de 15 zile.


Nereguli constatate in timpul controlului:


A. Precontractare- lipsa informarii precontractuale a consumatorilor prin furnizarea unui formular "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori";
- in formularul de informatii standard se mentioneaza, contrar legii, faptul ca respectivul consumator nu are dreptul de renuntare la contractul de credit in termen de 14 zile;
- nerespectarea termenului de minim 15 zile dintre data furnizarii formularului si data incheierii contractului;
- in formularul standard erau prevazute costuri aferente intocmirii dosarului de credit, percepute la momentul intocmirii dosarului si pe care creditorul nu le returneaza in cazul in care respinge dosarul respectiv;
- la momentul primirii cererii de credit, banca nu inmaneaza clientului un inscris datat, semnat si cu nr. de inregistare, care sa confirme faptul ca s-au predat toate actele necesare;
- in cererea de acordare a cardului de credit nu se mentioneaza dreptul consumatorului de renuntare la contractul de credit in termen de 14 zile;
- restrictionarea dreptului consumatorilor de a fi informati in scris, prin intermediul unei notificari, privind aprobarea cererii de credit, informarea de catre societatea bancara facandu-se numai prin SMS sau e-mail;
- informarea consumatorilor in legatura cu consultarea bazei de date se face numai verbal;
- incasarea unui tarif pentru interogarea Biroului de Credit in valoare de 5 lei;
- neasumarea obligatiei de a informa in scris consumatorii cu privire la respingerea cererii de credit;
- pliante publicitare referitoare la credite din care lipseau informatiile privind rata dobanzii aferenta creditului si dobanda anuala efectiva (DAE).


B. Contracte


- conditionarea dreptului consumatorilor de rambursare anticipata partiala a creditului prin impunerea unei a€˛sume minime ce poate fi rambursata (...) egala cu cel putin 3 ratea€¯;
- prezenta in contract a unei clauze prin care, in cazul in care banca modifica (unilateral) prevederi privind costurile creditului (comisioane, dobanzi etc), in urma notificarii consumatorul are "posibilitatea" sa accepte sau sa "renunte la serviciile contractate"; aceasta clauza este contrara legii care prevede expres ca in situatia in care consumatorul nu este de acord cu modificarile, contractul ramane nemodificat;
- nu se mentioneaza in contract obligatia bancii de a trimite notificari consumatorilor cu 30 de zile inainte de a modifica continutul clauzelor referitoare la costuri;
- in contractul de credit era prevazut comision pentru retragere de numerar din contul curent;
- clauza de exigibilitate ce poate fi considerata abuziva conform careia banca poate declara scadent si exigibil creditul in cazul in care clientul denigreaza sub orice forma banca sau angajatii ei;
- prezenta in contract a unei clauze care interzice clientului sa ia credite de la alte banci;
- prevedere in contract prin care banca isi rezerva dreptul sa rezilieze unilateral contractul daca imprumutatul nu utilizeaza creditul intr-un termen de cel mult 30 de zile lucratoare de la data tragerii;
- clauza prin care banca isi aroga dreptul de a compensa sumele datorate de imprumutat prin utilizarea discretionara a disponibilitatilor in orice moneda din orice cont (inclusiv depozite) deschis de imprumutat la banca;
- existenta unei clauze conform careia consumatorul declara ca toate clauzele contractuale au facut obiectul negocierii directe, conform prevederilor Legii nr. 193/2000;
- in contractul de credit nu era prevazuta nici o informatie privind atentionarea consumatorului despre raportarea sa la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare si/sau alte structuri asemanatoare in cazul in care acesta intarzie cu achitarea ratelor scadente;
- lipsa din contract a mentiunii privind obligatia bancii de a oferi, in momentul incetarii contractului, un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti.


C. Proceduri, costuri aferente creditului


- nu se notifica clientii la modificarea ratei dobanzii ca urmare a variatiei indicelui de referinta;
- perceperea comisionului de administare credit concomitent cu cel de administare cont curent;
- perceperea unei dobanzii majorate cu 100% peste dobanda mentionata in contract .


D. Nereguli constatate in urma verificarii sesizarilor primite de la consumatori:


- perceperea comisionului de risc dupa data intrarii in vigoare a OUG 50/2010;
- banca nu a raspuns la reclamatii in termen de maximum 30 zile de la inregistrarea acestora si nu a depus diligentele necesare in vederea repararii eventualelor prejudicii cauzate consumatorilor.



Citeşte mai multe despre:    OUG 50/2010    Banci    Rambursare anticipata    Dobanzi    Act aditional    Rata dobanzii    ROBOR    EURIBOR    LIBOR    ANPC    Amenzi



Comentează: Contractele de credit, verificate de ANPC
Alte titluri

BNR va lansa trei monede (din aur, argint si tombac cuprat) dedicate implinirii a 140 de ani de la unirea Dobrogei cu Romania
28 Aug 2018 | 390

Monitorul Oficial din data de 29 mai 2017
29 May 2017 | 848

Monitorul Oficial din data de 19 mai 2017
19 May 2017 | 797

Monitorul Oficial din data de 29 martie 2017
29 Mar 2017 | 769

Monitorul Oficial din data de 20 martie 2017
20 Mar 2017 | 621

Monitorul Oficial din data de 10 martie 2017
13 Mar 2017 | 515



Articole Juridice

Exemple de date si informatii care constituie date cu caracter personal
Sursa: MCP Cabinet avocati

Registrul de evidenta fiscala pentru persoanele fizice 2018
Sursa: Av. Andrei-Gheorghe Gherasim

Noile reglementari privind ucenicia la locul de munca. Conditii de angajare, drepturi si obligatii ale partilor
Sursa: Avocat Andrei-Gheorghe Gherasim

Onorariile minime ale avocatilor. Si despre concurenta ...
Sursa: Avocat drd. Janos Szekely - Baroul Satu-Mare

Jurisprudenţă

Concedierea pentru motive care nu tin de persoana salariatului. Libertatea de apreciere a angajatorului asupra oportunitatii mentinerii unui post
Pronuntaţă de: Curtea de Apel Bucuresti, Sectia a VII-a Conflicte de munca si asigurari sociale, Decizia nr. 1977 din 15.04.2016

Decizia CCR 62/2017. Neconstitutionalitatea dispozitiilor Legii pentru completarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Situatia creditelor in franci elvetiei
Pronuntaţă de: Curtea Constitutionala

Actiune in anularea unui incident de plata
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 217 din 3 februarie 2016

Caracterul abuziv al sintagmei "dobanda de referinta variabila care se afiseaza la sediile bancii". Contract de credit
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 310 din 11 februarie 2016