Societatile financiare nebancare, in atentia ANPC

In perioada 25 � 29.01.2010, din ordinul secretarului de stat Constantin Cerbulescu, presedinte al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, s-a desfasurat o actiune tematica de verificare a respectarii prevederilor legale privind protectia consumatorilor la incheierea contractelor de credit si amanet de catre societatile financiare nebancare (IFN).

"In urma controlului, am constatat deficiente legate de informarea corecta a consumatorilor si modul de redactare a contractelor, aspecte menite sa defavorizeze beneficiarul creditului in raport cu creditorul. Sfatuim consumatorii sa fie extrem de atenti inainte de a semna un contract de credit . Sa se asigure ca au toate informatiile privind dobanda, termenele si penalitatile pretinse de creditor . Daca exista clauze neclare sau evident in defavoarea beneficiarului, sa nu semneze contractul; odata semnat, contractul produce efecte si nu poate fi anulat decat in instantaa��, a declarat Constantin Cerbulescu, presedinte ANPC.

In cadrul acestui control tematic au fost verificate:

a��91 de puncte de lucru ale unor societati financiare nebancare care acorda credite de consum, la toate acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare (100%). Pentru abaterile constatate au fost aplicate 41 amenzi contraventionale in valoare totala de 293 500 lei si 50 de avertismente.

a��5 puncte de lucru ale unor societati financiare nebancare care acorda credite ipotecare, la 3 dintre acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare. Pentru abaterile constatate a fost aplicata o amenda contraventionala in valoare de 10 000 lei si 2 avertismente.

a��357 de case de amanet, la 274 dintre acestea constatandu-se abateri de la prevederile legale in vigoare. Pentru abaterile constatate au fost aplicate 122 de amenzi contraventionale in valoare totala de 540 000 lei si 152 de avertismente.

Nereguli constatate:

1. La societati financiare nebancare care acorda credite:

- publicitate la oferte de creditare care induc in eroare consumatorii sau nu contin toate informatiile referitoare la costurile creditului;
- contracte cu clauze prin care creditorul are dreptul sa modifice nivelul comisioanelor percepute, ceea ce contravine prevederilor legale;
- clauze contractuale care constrang consumatorii (exemple: rambursarea anticipata a minim 3 rate; nu se acorda creditul in lipsa acorduluiconsumatoruluipentru prelucrarea datelor personale in scop de marketing etc.);
- contracte cu dobanda variabila in care nu este indicata formula dupa care se calculeaza dobanda si nici intervalul de timp la care se recalculeaza;
- contracte de credit care nu contin informatiile referitoare la Dobanda Anuala Efectiva (DAE);
- contracte de credit care nu precizeaza penalitatile la creditul restant sau comisionul de rambursare anticipata, acestea regasindu-se numai in Conditiile Generale;
- contracte ce contin clauze ambigue.

2. La case de amanet:

- publicitate inselatoare;
- liste de tarife si comisioane incomplete (nu sunt precizate preturile de achizitie pentru obiectele aduse in gaj, nu se mentioneaza comisionul perceput pentru imprumutul acordat etc.);
- preturile si tarifele afisate nu contin TVA;
- contracte de imprumut care nu contin informatii referitoare la dreptul de despagubire in cazul pierderii sau deteriorarii bunului din culpa operatorului economic sau in caz de forta majora;
- contradictie intre Regulamentul de amanet si clauze din contract;
- contractele de imprumut nu sunt redactate in doua exemplare.

3. Alte abateri cu caracter general

- neafisarea codului unic de inregistrare la registrul comertului;
- neafisarea INFO CONSUMATOR 0800.080.999, conform prevederilor Ordinului ANPC nr. 433/2009.

Astfel de abateri au fost constatate la operatori economici din judetele Alba, Arad, Bacau, Vrancea, Timis, Suceava, Bistrita-Nasaud, Neamt, Satu-Mare, Brasaov, Braila, Constanta, Galati, Timis .

Sfaturi pentru consumatori

La incheierea unui contract de credit:
-solicitati un exemplar al contractului si o simulare de costuri; cititi cu mare atentie contractul, verificand costurile totale ale creditului (inclusiv dobanda anuala efectiva), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termenele de plata, comisioanele (comision de administrare / gestiune / mentenanta, comision de risc, comision de rambursare anticipata etc), dobanda penalizatoare (valoare si conditii de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc
-cititi drepturile si obligatiile imprumutatului;
-cititi drepturile si obligatiile institutiei financiar nebancare;
-in cazul creditelor imobiliare, nu dati avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat.

In timpul derularii contractului:
-verificati periodic la IFN modificarile de costuri, pentru a nu acumula penalitati in cazul in care ratele s-au majorat fara sa fiti anuntati.

La terminarea contractului de credit:
-faceti o cerere de inchidere a contului curent;
-asigurati-va ca orice alte obligatii financiare sunt lamurite, pentru a nu descoperi ulterior ca sunteti inregistrati la Biroul de Credit pentru datorii neplatite (in cazul in care depasiti termenul de plata).