Coordonator: Av. Marius-Cătălin Preduţ

Prima pagină » Articole juridice » Drept Comercial » Riscul de schimb valutar. Cerintele de transparenta

Riscul de schimb valutar. Cerintele de transparenta

  Publicat: 13 Jun 2021       593 citiri       Sursa: EuroAvocatura.ro        Secţiunea: Drept Comercial  


Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Clauze ce apar in cadrul unui antecontract, fiind cele prin care partile promitente convin ca, in temeiul promisiunii sinalagmatice asumate - si in considerarea viitoarei perfectari a contractului promis -
Un consumator care a contractat un imprumut exprimat in moneda straina si care nu are cunostinta de caracterul abuziv al unei clauze incluse in contractul de imprumut nu poate fi expus niciunui termen de prescriptie pentru restituirea sumelor platite in temeiul acestei clauze

Persoana fizica sau juridica care imprumuta o suma de bani sau bunuri unei alte persoane
Presupunere, supozitie cu privire la anumite (legaturi, relatii intre) fenomene; presupunere cu caracter provizoriu, formulata pe baza datelor experimentale existente la un moment dat.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat
Denumire data monedei unice europene.
Lucruri utile omului, cu valoare economica si susceptibile de apropiere.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Dispozitie cuprinsa in testament prin care testatorul dispune ca dupa decesul sau ca o anumita persoana sa primeasca intreaga mostenire (legat universal),
Denumire data monedei unice europene.
ultimul consumator al unui produs alimentar care nu foloseste produsul ca parte a unei operatii sau activitati
Suma platita de asigurat societatii sau organului de asigurare, in schimbul obligatiei acestora de a-I plati despagubiri
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat
Termen folosit pentru a desemna activitatea instantelor judecatoresti.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Folosirea bunurilor corporale si incorporale, folosire care antreneaza pierderea imediata sau treptata a utilitatilor lor.
Schimbarea care se produce in realitatea obiectiva datorita unei cauze. Rezultatul.
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Fapta de a face, de a comite. Vezi si Fapt omisiv.
1. Din punct de vedere economic, o cantitate dorita dintr-un anumit bun economic, care poate fi cumparata, intr-o perioada determinata, la anumite niveluri ale pretului.
Element al laturii subiective a infractiunii si consta in obiectivul urmarit de faptuitor prin savarsirea faptei prevazute de legea penala.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Uzucapiune, mod de dobandire a dreptului la proprietate si a altor drepturi reale, usufruct, uz, abitatie, servitute, superficie, prin exercitarea posesiunii asupra unui bun imobil o perioada prevazuta de lege.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Proces, pricina, cauza, conflict, neintelegere intre doua sau mai multe persoane,
Expresie de origine americana ce desemneaza obligatiunile pentru care plata dobanzii si rambursarea nu se mai face decat partial.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Limbajele de programare sunt limbaje artificiale, neexprimate in limbaj natural ci intr-un mod simbolic, avand vocabular si gramatica proprie.
Presupunere, supozitie cu privire la anumite (legaturi, relatii intre) fenomene; presupunere cu caracter provizoriu, formulata pe baza datelor experimentale existente la un moment dat.
Tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 Cod Civil) prin concesii reciproce, .
Sunt acele mijloace prin care se constata elementele de fapt ce pot servi ca proba, inscrisurile, depozitiile martorilor, marturisirea, cercetarea la fata locului si expertiza.
Reprezinta riscul ca un participant la un sistem de plati sa nu aiba fonduri suficiente
Proces, pricina, cauza, conflict, neintelegere intre doua sau mai multe persoane,
(Imbalance of orders) Prea multe ordine de acelasi tip - de cumparare sau de vanzare - fara sa existe ordine de sens opus cu care sa poata fi imperecheate.
Riscul reputational este riscul inregistrarii de pierderi sau al nerealizarii profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de incredere a publicului in integritatea Bancii.
Activitatea practica in cursul careia organele de stat infaptuiesc prevederile normelor juridice,
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.

Informatiile furnizate de imprumutator consumatorului cu privire la existenta unui risc de schimb valutar nu indeplineste cerinta de transparenta daca se intemeiaza pe ipoteza ca paritatea dintre moneda de calcul si moneda de plata va ramane stabila pe toata durata contractului


In anii 2008 si 2009, mai multi consumatori au incheiat cu banca BNP Paribas Personal Finance contracte de imprumut ipotecar exprimat in franci elvetieni (CHF) si rambursabil in euro pentru finantarea cumpararii unor bunuri imobile sau a unor parti din societati imobiliare. Din cauza caracteristicilor acestor imprumuturi, contractarea lor prezenta un risc de schimb valutar legat de fluctuatiile cursului monedei euro in raport cu cel al CHF. Desi existenta acestui risc nu era mentionata in mod expres in contractele de imprumut, reiesea totusi in mod indirect din acestea ca riscul respectiv era inerent acestor contracte si era suportat de consumator .


In urma unor dificultati cu care s-au confruntat consumatorii in vederea platii ratelor lunare, au fost initiate proceduri judiciare in fata tribunal da€™instance de Lagny-sur-Marne ((Tribunalul de Prima Instanta din Lagny-sur-Marne, Franta) si, respectiv, a tribunal de grande instance de Paris (Tribunalul de Mare Instanta din Paris, Franta). Aceste instante sunt chemate sa examineze daca clauzele contractelor de imprumut mentionate mai sus, intrucat au expus consumatorii unui risc de schimb valutar neplafonat, trebuie, in lumina Directivei privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii1 , sa fie considerate abuzive si, din aceasta cauza, ca nefiind obligatorii pentru imprumutati. In acest context, tribunal da€™instance de Lagny-sur-Marne si tribunal de grande instance de Paris au sesizat Curtea de Justitie cu o serie de intrebari referitoare la interpretarea directivei.


Prin hotararile pronuntate, in primul rand, Curtea aminteste ca clauzele abuzive care figureaza intr-un contract de consum nu creeaza obligatii pentru consumator si trebuie sa se considere ca nu au existat niciodata, astfel incat ele nu pot sa aiba efect asupra situatiei sale de drept si de fapt . In consecinta, Curtea considera ca o cerere formulata de consumator in scopul constatarii caracterului abuziv al unei clauze incluse intr-un asemenea contract nu poate fi supusa niciunui termen de prescriptie .


Astfel fiind, Curtea subliniaza ca directiva nu se opune unei reglementari nationale care supune unui termen de prescriptie actiunea prin care se urmareste sa se valorifice efectele restitutorii ale acestei constatari.


Cu toate acestea, Curtea arata ca un termen de prescriptie pentru restituirea sumelor platite in temeiul unei clauze abuzive care risca sa fi expirat inainte chiar ca consumatorul sa fi putut sa aiba cunostinta de natura abuziva a acestei clauze nu poate in niciun caz sa fie compatibila cu directiva.


In al doilea rand, Curtea constata ca revine instantelor de trimitere sarcina sa aprecieze daca clauzele in litigiu stabilesc un element esential care caracterizeaza contractele de imprumut in discutie si care constituie obiectul principal al acestora. Astfel, intr-o asemenea ipoteza, directiva nu permite sa se examineze caracterul lor abuziv decat daca nu au fost redactate intr-un limbaj clar si inteligibil.


In al treilea rand, Curtea arata ca nu indeplineste cerinta de transparenta comunicarea, efectuata la incheierea contractului, de catre profesionist consumatorului a unor informatii, chiar numeroase, daca ele se bazeaza pe ipoteza ca paritatea dintre moneda de calcul si moneda de plata va ramane stabila pe toata durata acestui contract . Aceasta este situatia in special in cazul in care consumatorul nu a fost avertizat de catre profesionist cu privire la contextul economic susceptibil sa aiba repercusiuni asupra variatiilor cursurilor de schimb valutar.


In al patrulea rand, avand in vedere cunostintele profesionistului referitoare la contextul economic previzibil care poate avea repercusiuni asupra variatiilor cursurilor de schimb valutar, la mijloacele superioare ale acestui profesionist pentru a anticipa riscul de schimb valutar, precum si la riscul considerabil referitor la variatiile cursurilor de schimb valutar pe care clauzele in litigiu il pun in sarcina consumatorului, Curtea considera ca aceste clauze pot da nastere unui dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor care decurg din contractul de imprumut, in detrimentul consumatorului.


Astfel, in conditiile in care profesionistul nu a respectat cerinta de transparenta fata de consumator, aceste clauze par sa puna in sarcina consumatorului un risc disproportionat in raport cu prestatiile primite si cu suma imprumutata, deoarece aplicarea lor are drept consecinta faptul ca consumatorul trebuie sa suporte costul evolutiei cursurilor de schimb la termen.


Hotararile in cauza C-609/19, si in cauzele conexate C-776/19 - C-782/19, BNP Paribas Personal Finance


1 Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii (JO 1993, L 95, p. 29, Editie speciala, 15/vol. 2, p. 273).





Citeşte mai multe despre:    risc de schimb valutar    contract de credit

Consultă un avocat online
MCP Cabinet avocati - Specializati in litigii de munca, comerciale, civile si de natura administrativa.

Alte Titluri

O clauza contractuala care nu a fost negociata se aplica intre parti in lipsa unui acord diferit in aceasta privinta
Sursa: EuroAvocatura.ro

Contractele de credit pentru consumatori trebuie sa mentioneze intr-un mod clar si concis modalitatile de calcul al termenului de retragere
Sursa: EuroAvocatura.ro

Aplicarea in timp a legii darii in plata – aspecte de constitutionalitate
Sursa: Irina Maria Diculescu

Legea darii in plata: plafonul sumei imprumutate – mijloc de protectie sau element discriminatoriu
Sursa: Irina Maria Diculescu

Constitutionalitatea Legii darii in plata
Sursa: Irina Maria Diculescu

Nulitate, cu efect retroactiv, a unui contract incheiat de banca cu un consumator. Competenta instantei.
Sursa: EuroAvocatura.ro



Jurisprudenţă

Incidenta teoriei impreviziunii. Contract de credit. Actiune avand ca obiect adaptarea contractului cu efect retroactiv, de la data incheierii actului
Pronuntaţă de: I.C.C.J., Sectia a II-a civila, decizia nr. 620 din 11 martie 2020

Caracterul abuziv al sintagmei "dobanda de referinta variabila care se afiseaza la sediile bancii". Contract de credit
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 310 din 11 februarie 2016

Actiune in constatarea nulitatii absolute a unor clauze contractuale. Contract de credit
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 441 din 2 martie 2016

Limitele de judecata ale cererii de apel
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 721 din 4 martie 2015

La incheierea contractelor privind patrimoniul societatii nu este necesara Hotararea AGA ori a celuilalt administrator
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 731 din 5 martie 2015