Coordonator: Av. Marius-Cătălin Preduţ

Codul muncii comentat 2019 Avocat Marius-Catalin Predut
Prima pagină » Jurisprudenţă » Drept Civil » Clauze abuzive. Rambursare anticipata a creditului

Clauze abuzive. Rambursare anticipata a creditului

  Publicat: 12 Apr 2013       13200 citiri        Secţiunea: Drept Civil  


Codul muncii comentat Marius-Catalin Predut
Unul dintre modurile de sesizare a organelor de urmarire penala,
1. Din punct de vedere economic, o cantitate dorita dintr-un anumit bun economic, care poate fi cumparata, intr-o perioada determinata, la anumite niveluri ale pretului.
Forma specifica a motivatiei care consta in orientarea activa si durabila a persoanei spre anumite domenii de activitate, fiind cel mai puternic mobil al actiunilor omenesti.
Reclamantii - intervenienti NF si NL au formulat in cadrul dosarului Judecatoriei Sibiu( stramutat la Judecatoria Sinaia - avand ca obiect plangere contraventionala) cerere de interventie in interes propriu, precizata si completata - prin care au solicitat:

Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Diferenta intre pretul de vanzare al unui produs/serviciu si costul acestuia; diferenta intre dobanda platita la depozite si dobanda perceputa la creditele acordate de catre o banca.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Expresie numerica rezultata din compararea a doua niveluri ale aceluiasi indicator, proces, fenomen etc. aflat in situatii diferite (perioade sau locuri diferite).
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Pretul la care se vand si se cumpara hartiile de valoare si valuta straina.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Persoana care cumpara frecvent produsele sau serviciile unei firme, sau dintr-un magazin, consumator obisnuit al unui local.
(In sensul Legii 10 din 2001). Orice teren si/sau constructie situat in intravilan, cu oricare din destinatiile avute la data preluarii, precum si orice bun mobil devenit imobil prin incorporare in aceasta constructie,
Imprumut pe termen scurt ce poate fi acordat acelor clienti eligibili pentru un credit ipotecar,
Denumire data monedei unice europene.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Pretul la care se vand si se cumpara hartiile de valoare si valuta straina.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Legea 10 din 2001. Intervalul de timp in care s-a facut preluarea abuziva, cuprins intre 6 martie 1945 si 22 decembrie 1989, in cazul Legii nr. 10 din 2001 si al O.U.G. nr.94/2000, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 501/2002, respectiv cuprins intre 6 septembrie 1940 si 22 decembrie 1989, in cazul O.U.G. nr. 83/1999, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 66/2004;
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Denumire data monedei unice europene.
Denumire data monedei unice europene.
Denumire data monedei unice europene.
Pagube, stricaciuni produse in contul cuiva ca urmare a unor evenimente neprevazute (incendiu, inundatie etc.).
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Mod de organizare a vietii in comun a oamenilor,
Banca Centrala Europeana (BCE)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. De la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Expresie numerica rezultata din compararea a doua niveluri ale aceluiasi indicator, proces, fenomen etc. aflat in situatii diferite (perioade sau locuri diferite).
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Act procesual pe care paratul are facultatea sa-l indeplineasca inainte de a incepe dezbaterea orala a procesului
Act procesual pe care paratul are facultatea sa-l indeplineasca inainte de a incepe dezbaterea orala a procesului
Reglementate in sectiunea I, cap. II, t. II, C. proc. pen., partea speciala;
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international.
Euro Interbank Offered Rate. Termenul defineste o rata a dobanzii Euro-denominata, practicata in relatiile interbancare de catre marile banci pentru imprumuturile in EURO
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international.
Diferenta intre pretul de vanzare al unui produs/serviciu si costul acestuia; diferenta intre dobanda platita la depozite si dobanda perceputa la creditele acordate de catre o banca.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Diferenta intre pretul de vanzare al unui produs/serviciu si costul acestuia; diferenta intre dobanda platita la depozite si dobanda perceputa la creditele acordate de catre o banca.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
(Hard dollars) Banii pe care o firma broker/dealer ii plateste pentru analiza, cercetare sau alte servicii financiare prestate clientilor.
Banii folositi pentru a desfasura o afacere. Stoc de valori sau de active care, intrate in circuitul economic, pot genera venituri posesorilor lor.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Banca Centrala Europeana (BCE)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. De la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).
Modalitate de plata des utilizata in decontarea platilor interne si internationale, intrucat ofera suficiente garantii, atat vanzatorului cat si cumparatorului:
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Consimtamant la ceva, intelegere intre doua parti la incheierea unui act juridic.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Data calendaristica a unui inscris sub semnatura privata, care nu poate fi contestata de terti.
1. (ca probe noi in apel si recurs) orice inscrisuri avand legatura cu obiectul litigiului si fiind de natura sa lamureasca anumite aspecte ale raporturilor dintre impricinati, dar pe care partea interesata, indiferent din ce motive, nu le-a infatisat primei instante pentru ca aceasta sa le poata lua in considerare cu ocazia solutionarii pricinii.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
(In sensul Legii 10 din 2001). Orice teren si/sau constructie situat in intravilan, cu oricare din destinatiile avute la data preluarii, precum si orice bun mobil devenit imobil prin incorporare in aceasta constructie,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
(In sensul Legii 10 din 2001). Orice teren si/sau constructie situat in intravilan, cu oricare din destinatiile avute la data preluarii, precum si orice bun mobil devenit imobil prin incorporare in aceasta constructie,
Modalitate de plata des utilizata in decontarea platilor interne si internationale, intrucat ofera suficiente garantii, atat vanzatorului cat si cumparatorului:
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Credit in urma caruia imprumutatul primeste o suma de bani, pe care se angajeaza sa o restituie in rate constante periodice plus dobanzile.
Folosirea bunurilor corporale si incorporale, folosire care antreneaza pierderea imediata sau treptata a utilitatilor lor.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Dobanda care se schimba periodic in functie de conjunctura.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Persoana care cumpara frecvent produsele sau serviciile unei firme, sau dintr-un magazin, consumator obisnuit al unui local.
Sanctiune administrativa, contraventionala, fiscala sau civila,
Sanctiune administrativa, contraventionala, fiscala sau civila,
Unul dintre modurile de sesizare a organelor de urmarire penala,
Este hotararea judecatoreasca prin care instanta de judecata solutioneaza cauza in prima instanta ori prin care aceasta se dezinvesteste fara a solutiona cauza.
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Concept utilizate de stiintele comportamentale (psihologie, sociologie, psihologie judiciara), prin el intelegandu-se ansamblul actelor, reactiilor (glandulare, motorii, afective, verbale) prin care o persoana raspunde intr-o imprejurare data la solicitarile mediului inconjurator.
Concept utilizate de stiintele comportamentale (psihologie, sociologie, psihologie judiciara), prin el intelegandu-se ansamblul actelor, reactiilor (glandulare, motorii, afective, verbale) prin care o persoana raspunde intr-o imprejurare data la solicitarile mediului inconjurator.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Stipulatie sau prevedere din cuprinsul unui contract.
Stipulatie sau prevedere din cuprinsul unui contract.
Expresie baneasca a valorii marfii ori suma care se plateste pentru un bun transmis, o lucrare sau o prestare de servicii.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Expresie baneasca a valorii marfii ori suma care se plateste pentru un bun transmis, o lucrare sau o prestare de servicii.
Expresie baneasca a valorii marfii ori suma care se plateste pentru un bun transmis, o lucrare sau o prestare de servicii.
Componentele structurale ale actului juridic civil, adica elementele sale constitutive, care pot fi comune tuturor actelor civile
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Ordonanta de Guvern nr.124/2000 pentru “completarea cadrului juridic privind dreptul de autor si drepturile conexe, prin adoptarea de masuri pentru combaterea pirateriei in domeniile audio si video, precum si a programelor pentru calculator”, instituie pentru persoanele care produc, distribuie, comercializeaza sau inchiriaza programe pentru calculator pe teritoriul Romaniei, obligatia sa comunice Oficiului Roman pentru Drepturile de Autor, urmatoarele:
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
1. Acel fenomen care influenteaza actiunea cauzei, favorizeaza sau franeaza procesul dezvoltarii cauzei in efect.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Dobanda aplicata in perioada constructiei investitiei finantata pe baza de credit.
Termen folosit pentru a desemna activitatea instantelor judecatoresti.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Ansamblul atributiilor stabilite de lege, care confera autoritatilor si institutiilor administratiei publice drepturi si obligatii de a desfasura,
Persoana fizica sau juridica ce livreaza unui client o marfa, un produs sau presteaza un anumit serviciu.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Persoana care cumpara frecvent produsele sau serviciile unei firme, sau dintr-un magazin, consumator obisnuit al unui local.
inseamna o persoana fizica sau juridica, autoritate publica, agentie sau organism altul decat persoana vizata, operatorul,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
( lat. expertus, de la experior "incerc, dovedesc"). Mijloc de proba, prevazut in sectiunea X, cap. II, t. III, C. proc. pen., partea generala si in diferite legi speciale, consta in rezolvarea unor probleme de stricta specialitate de catre persoane care poseda cunostinte profunde intr-un domneiu dat.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
( lat. expertus, de la experior "incerc, dovedesc"). Mijloc de proba, prevazut in sectiunea X, cap. II, t. III, C. proc. pen., partea generala si in diferite legi speciale, consta in rezolvarea unor probleme de stricta specialitate de catre persoane care poseda cunostinte profunde intr-un domneiu dat.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Dobanda care se schimba periodic in functie de conjunctura.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Dobanda aplicata in perioada constructiei investitiei finantata pe baza de credit.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international.
Euro Interbank Offered Rate. Termenul defineste o rata a dobanzii Euro-denominata, practicata in relatiile interbancare de catre marile banci pentru imprumuturile in EURO
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Rata media a dobanzii pentru depozitele plasate pe piata interbancara
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Banca Centrala Europeana (BCE)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. De la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Este procesul psihic care se manifesta prin actiuni constiente indreptate spre realizarea unor scopuri stabilite.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Fapta de a face, de a comite. Vezi si Fapt omisiv.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Denumire generica pentru toate felurile de monede si semne ale valorii. Au aparut din necesitatea de a facilita schimburile de marfuri.
Banca Centrala Europeana (BCE)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. De la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Diferenta intre pretul de vanzare al unui produs/serviciu si costul acestuia; diferenta intre dobanda platita la depozite si dobanda perceputa la creditele acordate de catre o banca.
( lat. expertus, de la experior "incerc, dovedesc"). Mijloc de proba, prevazut in sectiunea X, cap. II, t. III, C. proc. pen., partea generala si in diferite legi speciale, consta in rezolvarea unor probleme de stricta specialitate de catre persoane care poseda cunostinte profunde intr-un domneiu dat.
Totalitatea cheltuielilor care se fac pentru cumpararea bunurilor de capital.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Expresie numerica rezultata din compararea a doua niveluri ale aceluiasi indicator, proces, fenomen etc. aflat in situatii diferite (perioade sau locuri diferite).
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Persoana care, in schimbul muncii, primeste un salariu.
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Modalitate a actului juridic, obligatie, care consta intr-un eveniment viitor si sigur, care suspenda, pana la indeplinirea lui, punerea in executare a actului sau exigibilitatea obligatiei, termen suspensiv,
Denumire generica pentru toate felurile de monede si semne ale valorii. Au aparut din necesitatea de a facilita schimburile de marfuri.
Organ de stat insarcinat cu solutionarea litigiilor dintre persoane fizice sau dintre acestea si persoanele juricide.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Modalitatea de exteriorizare a manifestarii de vointa facuta cu intentia de a da nastere, modifica sau stinge un raport juridic civil concret.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Document bancar eliberat clientilor, in care sunt evidentiate toate operatiunile de incasari si plati efectuate intr-o anumita perioada,
Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,
1. Indicatie pe scrisori, colete, etc., ce contine numele si domiciliul destinatarului.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Stipulatie sau prevedere din cuprinsul unui contract.
Partea introductive a hotararii judecatoresti, care cuprinde: denumirea instantei; ziua, luna si anul sedintei de judecata, cu mentiunea daca aceasta a fost sau nu publica; numele si prenumele judecatorilor,
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Diferenta intre pretul de vanzare al unui produs/serviciu si costul acestuia; diferenta intre dobanda platita la depozite si dobanda perceputa la creditele acordate de catre o banca.
Rata a dobanzii practicata pe piata londoneza de catre bancile de prim rang pentru remunerarea depozitelor lor reciproce.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Suma pe care un imprumutat (debitor) o plateste unui imprumutator (creditor), pentru banii imprumutati pe o anumita perioada.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma platita unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor activitati comerciale, bancare, bursiere etc.
Persoana care cumpara frecvent produsele sau serviciile unei firme, sau dintr-un magazin, consumator obisnuit al unui local.
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international.
Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,
Totalitatea cheltuielilor care se fac pentru cumpararea bunurilor de capital.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Inscris oficial sau particular prin care se atesta recunoasterea unui drept, o obligatie sau un fapt.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
1. Determinare cu aproximatie (sinonim cu estimare) a unei anumite cantitati, in acest sens evaluarea poate reprezenta o anticipare a operatiei de masurare propriu-zisa sau o poate inlocui, atunci cand nu este posibila o masurare suficient de exacta
Instrument care ofera clientilor protectie impotriva riscului.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Totalitatea cheltuielilor care se fac pentru cumpararea bunurilor de capital.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Persoana care cumpara frecvent produsele sau serviciile unei firme, sau dintr-un magazin, consumator obisnuit al unui local.
(In sensul Legii 10 din 2001). Orice teren si/sau constructie situat in intravilan, cu oricare din destinatiile avute la data preluarii, precum si orice bun mobil devenit imobil prin incorporare in aceasta constructie,
Denumire data monedei unice europene.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Pretul la care se vand si se cumpara hartiile de valoare si valuta straina.
Eveniment sau fapta voluntara care determina nasterea, modificarea sau stingerea unor raporturi juridice, respectiv a drepturilor si obligatiilor din continutul acestora.
1. Determinare cu aproximatie (sinonim cu estimare) a unei anumite cantitati, in acest sens evaluarea poate reprezenta o anticipare a operatiei de masurare propriu-zisa sau o poate inlocui, atunci cand nu este posibila o masurare suficient de exacta
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Persoana fizica sau juridica care a primit o suma de bani sau alte valori de la creditor,
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie.
1. Din punct de vedere economic, o cantitate dorita dintr-un anumit bun economic, care poate fi cumparata, intr-o perioada determinata, la anumite niveluri ale pretului.
Contract prin care este asigurata plata de catre debitor/garantul/garantii sai a obligatiilor sale fata de creditorul sau.
Incaperi care deservesc suprafata locuibila si anume: vestibul, antreu, tinda, verenda, culoar, bucatarie, chichineta, oficiu, camara, debara, camera de baie, closet, uscatorie, pivnita, pod, boxa la subsol, magazie in zid, logie, terasa acoperita.
Este un mijloc legal sau conventional de asigurare a executarii obligatiilor;
Din punct de vedere contabil, totalul lichiditatilor monetare curente (piese monetare, bilete de banca nationale si traine)
Incaperi care deservesc suprafata locuibila si anume: vestibul, antreu, tinda, verenda, culoar, bucatarie, chichineta, oficiu, camara, debara, camera de baie, closet, uscatorie, pivnita, pod, boxa la subsol, magazie in zid, logie, terasa acoperita.
Denumire data monedei unice europene.
Banca Centrala Europeana (BCE)a fost inaugurata pe 30 iunie 1998. De la 1 ianuarie 1999 a preluat responsabilitatea implementarii politicii monetare europene, asa cum este definita de Sistemul European al Bancilor Centrale (SEBC).
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Act normativ emis de catre organul legislativ al puterii de stat (in Romania acesta este Parlamentul), ce cuprinde norme generale, de conduita, obligatorii si impersonale.
Socoteala scrisa sub forma de balanta cu doua parti (debit si credit) care reflecta valoric si uneori in unitati naturale, in ordine cronologica si sistematica,
( lat. expertus, de la experior "incerc, dovedesc"). Mijloc de proba, prevazut in sectiunea X, cap. II, t. III, C. proc. pen., partea generala si in diferite legi speciale, consta in rezolvarea unor probleme de stricta specialitate de catre persoane care poseda cunostinte profunde intr-un domneiu dat.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Pretul la care se vand si se cumpara hartiile de valoare si valuta straina.
Pretul la care se vand si se cumpara hartiile de valoare si valuta straina.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Subunitate a unei societati bancare, autorizata de BNR.
Contract prin care este asigurata plata de catre debitor/garantul/garantii sai a obligatiilor sale fata de creditorul sau.
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Contract prin care este asigurata plata de catre debitor/garantul/garantii sai a obligatiilor sale fata de creditorul sau.
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
(In sensul Legii 10 din 2001). Orice teren si/sau constructie situat in intravilan, cu oricare din destinatiile avute la data preluarii, precum si orice bun mobil devenit imobil prin incorporare in aceasta constructie,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie.
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Facultatea proprietarului de a intrebuinta bunul sau, culegand sau percepand in proprietate toate fructele pe care acesta le produce.
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Totalitatea cheltuielilor care se fac pentru cumpararea bunurilor de capital.
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie.
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Drept real ce presupune dreptul de proprietate asupra unei constructii si dreptul de folosinta asupra terenului pe care se gaseste aceasta.
Ansamblu unitar al regulilor de conduita obligatorii, susceptibile de a fi aduse la indeplinire prin puterea de stat.
Relatie sociala care ia nastere in legatura cu insusirea de catre oameni a buburilor materiale, in primul rand a mijloacelor de productie.
Facultatea proprietarului de a intrebuinta bunul sau, culegand sau percepand in proprietate toate fructele pe care acesta le produce.
( lat. expertus, de la experior "incerc, dovedesc"). Mijloc de proba, prevazut in sectiunea X, cap. II, t. III, C. proc. pen., partea generala si in diferite legi speciale, consta in rezolvarea unor probleme de stricta specialitate de catre persoane care poseda cunostinte profunde intr-un domneiu dat.
1. Determinare cu aproximatie (sinonim cu estimare) a unei anumite cantitati, in acest sens evaluarea poate reprezenta o anticipare a operatiei de masurare propriu-zisa sau o poate inlocui, atunci cand nu este posibila o masurare suficient de exacta
(In sensul Legii 10 din 2001). Orice teren si/sau constructie situat in intravilan, cu oricare din destinatiile avute la data preluarii, precum si orice bun mobil devenit imobil prin incorporare in aceasta constructie,

I) 1. sa se constate ca punctul 6.2 din contractul de credit ipotecar incheiat cu BANCA contine o clauza abuziva in intelesul art. 4 din Legea 193/1999: "dobanda este variabila in conformitate cu politica bancii", motiv pentru care solicita sa fie inlaturata, cu continuarea contractului, in care solicita, de asemenea, sa se constate ca dobanda aplicabila creditului este formata din marja fixa rezultata din scaderea din valoarea de 5,5% a valorii LIBOR de la data incheierii contractului, plus LIBOR . Aceasta rezulta din coroborarea dispozitiilor art. 14 din Legea 190/1999, in forma in care aceasta era in vigoare la data incheierii contractului, cu cele ale art. 1 si 4 din Legea 193/2000.

2.sa se constate ca si punctul 8.1 din contractul de credit nr. C2204/2400/4468/2007 incheiat in data de 20.08.2007 cu parata continea aceeasi clauza abuziva.

In luna mai 2008 parata a marit abuziv dobanda in cele doua contracte la 6,49% si respectiv 6,99% fara sa le comunice reclamantilor acest lucru, cu motivarea ca indicele LIBOR a crescut, ceea ce nu este adevarat, acest indice scazand constant de la 2,5% la 0,17%. "Politica bancii" nu este definita nicaieri in contract, nu este o valoare cunoscuta si transparenta, ea tine de confidentialitatea datelor paratei si pe cale de consecinta nu le poate fi opozabila.

3. sa se constate ca parata i-a obligat, fara temei, sa plateasca la inceperea derularii fiecarui contract, cate un comision de acordare in valoare de 2%, incalcand astfel dispozitiile art. 15 din Legea 190/1999.

4. sa se constate ca au reiuzat expres, in trei randuri, in termenele prevazute de lege, incheierea vreunei act aditional conform O.U.G. 50/2010 cu parata, situatie in care nu pot fi obligati sa achite o dobanda dupa bunul plac al acesteia. De altfel, in Legea 288/2010 de aprobare cu modificari a O.U.G. 50/2010 se arata ca aceasta nu se aplica contractelor in curs de derulare. in acelasi sens art 20 din contractul din anul 2007, art. 19.1 din contractul din 2008 si art. 9 din Legea 190/1999.

5. sa se constate ca parata a refuzat in mod abuziv si nejustificat sa accepte transferul ipotecii constituite in contractul nr. 2202/2400/4468 din 20.08.2007 asupra unui alt imobil, motivul fiind regimul juridic al acestuia, in timp ce in aceeasi perioada a acceptat intr-un alt contract incheiat cu un alt client aplicarea ipotecii pe un imobil cu o situatie juridica identica, reclamantii fiind pusi astfel in situatia de a rambursa creditul . Au fost nevoiti astfel sa achite in plus suma de 12.000 de Euro din cauza diferentei de curs valutar EURO/ franc elvetian.

6. sa se constate ca cele doua contracte mentionate mai sus sunt de fapt niste conventii pre-formulate, de adeziune, asa cum rezulta din art. 17.6 din contractul din anul 2007 si din art. 8.1 si art. 16.5 din contractul din anul 2008, precum si din faptul ca sunt concepute ca niste formulare cu rubrici goale ce au fost completate prin scris de mana, cu pixul, de catre functionarii bancii.

II) in subsidiar, in situatia in care se va considera ca mentionatele clauze nu sunt abuzive in continutul lor ci doar in modalitatea in care parata a inteles sa le interpreteze, sa se constate ca aceasta s-a folosit de practici comerciale incorecte asa cum acestea sunt prevazute de dispozitiile Legii 363/2007 si asa cum s-a stabilit de catre Oficiul pentru Protectia Consumatorului Sibiu prin procesul-verbal de sanctionare contraventionala.

III) Pe cale de consecinta, in oricare dintre situatiile mai sus aratate, in baza dispozitiilor art. 1092 si 969 cod civil, reclamantii au solicitat sa fie obligata parata BANCA la plata catre ei a urmatoarelor sume de bani:

Suma de 17.254,11 franci elvetieni, cu titlu de despagubiri materiale reprezentand diferenta platita in plus de catre ei de-a lungul derularii contractelor de credit si pana in luna aprilie a anului 2011, cu dobanda legala pentru aceasta perioada . Cu obligarea paratei la plata despagubirilor si in continuare, pana la pronuntarea hotararii.

Suma de 4.145,92 franci elvetieni reprezentand comisioanele de acordare credit pe care le-au platit in datele de 20.08.2007 ( 1.700 franci elvetieni) si respectiv 10.03.2008 ( 2.445,92 franci elvetieni).

Suma de 12.000 de Euro sau echivalentul in lei la data efectuarii platii, pe care au fost obligati sa o achite in plus in data de 15.07.2010 la rambursarea anticipata a creditului aferent contractului datorita refuzului paratei de a accepta schimbarea garantiei.

Suma de 428 de lei reprezentand contravaloarea evaluarii imobilului pe care l-au propus Bancii in vederea mutarii ipotecii.

Suma de 10.000 Euro sau echivalentul acesteia in lei la data efectuarii platii, cate 5.000 de Euro pentru fiecare dintre reclamanti, cu titlu de daune morale, pentru suferintele de ordin moral ce le-au fost cauzate prin afectarea prestigiului lor social, profesional si de sine si a demnitatii lor , datorita situarii de Banca intr-o pozitie de inferioritate prin posibilitatea acesteia de a putea cere executarea silita chiar si in situatia in care se folosea de practici comerciale incorecte si abuzive. Mai ales ca de la contractarea creditelor au fost afectati grav de criza economica prin scaderea salariilor si prin cresterea cu 50% a valutei in care platesc ratele. Acestea au dus la tensionarea relatiilor de familie si la crearea unui climat de compatimire din partea colegilor de munca si a cunoscutilor, ambele aducandu-le prejudicii de ordin psihic dificil de depasit.

S-a mai invederat de catre reclamanti faptul ca ei au fost tot timpul de buna credinta, si-au respectat obligatiile asumate si au platit la timp ratele percepute de catre Banca . Nu au acceptat majorarea dobanzii in nici unul dintre contracte si au pus marirea ratelor pe seama cresterii fata de leu a valutei in care au luat creditele.

In motivarea cererii lor, intervenientii au aratat ca au avut si au in derulare cu parata X BANK ROMANIA SA - 2 contracte de credit ipotecar , ca dupa aparitia si intrarea in vigoare a O.U.G. nr. 50/2010 au fost notificati de catre banca in vederea incheierii actului aditional de aliniere a contractelor de credit la prevederile noului normativ.

In consecinta, odata cu primirea "draftului" (proiectul) actului aditional, au constatat ca incepand cu data de 21.05.2008 banca a modificat unilateral si abuziv nivelul ratei dobanzii in cele doua contracte de credit tara sa le fie comunicat acest lucru, si anume la 6.49 % desi in momentul semnarii contractelor de credit convenisera asupra dobanzii de 5,5 % fluctuabile in functie de indicele de referinta LIBOR . Marirea ratei dobanzii a intervenit pe fondul scaderii dramatice a acestui indice de la 3 %, cat era la momentul semnarii contractelor, la 0,17 %, cat este in prezent. in atare situatie, nivelul ratei dobanzii ar fi trebuit sa scada proportional cu scaderea LIBORULUI, si nu sa creasca, asa cum s-a intamplat de fapt, in mod nejustificat.

Parata BANCA a formulat intampinare si respectiv completare la intampinare - prin care a invocat exceptii , iar pe fondul cauzei a solicitat respingerea actiunii.

Pe fondul cauzei parata a solicitat respingerea cererii ca neintemeiate, pentru urmatoarele motive :

1) In anul 2008, reclamantul a contractat un credit ipotecar pentru persoane fizice. Conform art. 6.2 din contractul de credit "Dobanda este variabila in conformitate cu politica Bancii. Dobanda poate fi modificata in mod unilateral de catre Banca, luand in considerare valoarea dobanzii de referinta pentru fiecare valuta (ex: EURIBOR (EUR) / LIBOR (CHF)/ ROBOR (RON)) etc), fara a exista consimtamantul Clientului."

Prin urmare, rata dobanzii si modul de modificare al acesteia s-au stabilit prin acordul partilor. Totodata, in contractul de credit semnat de catre cele doua parti nu este prevazuta perioada de actualizare (automata) a dobanzii.

In data de 21.05.2008 rata de dobanda s-a modificat de la 5,5% la 6.49%, iar clientului i s-a comunicat aceasta modificare (anexa 1).

Ca urmare a intrarii in vigoare a OUG nr. 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori, contractul de credit a fost modificat de drept, Banca nefacand altceva decat sa aplice si sa respecte dispozitiile legale in vigoare. Astfel, clauzele contractului de credit au fost aliniate la rigoarea prevederilor ordonantei, inclusiv prin indicarea in contractul de credit a formulei de calcul prevazuta la art.37din OUG nr.50/2010.

Prin urmare, la data controlului Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor Sibiu si a introducerii cererii de catre reclamant, formula de calcul era formula prevazuta la art. 37 lit. a) din OUG nr. 50/2010 "in contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli: a)dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului."

Cu privire la solictiarea reclamantului referitoare la formula de calcul s-a precizat faptul ca marja bancii si indicele LIBOR CHF 3M au fost introduse in formula de calcul ca urmare a punerii in aplicare a prevederilor OUG nr.50/2010.

In contractul initial de credit semnat de catre cele doua parti nefiind mentionata o marja a bancii si nici indicele LIBOR CHF 3M, iar formula de calcul prevazuta in OUG nr.50/2010 nu se poate aplica retroactiv.

Mai mult, reclamantul nu aduce nici o dovada a faptului ca parata ar fi incasat in mod nelegal vreo suma de bani .

S-a mentionat faptul ca platile efectuate de catre reclamant in contul creditului (rata de capital + rata de dobanda) au fost plati datorate in temeiul unui contract valabil incheiat de parti, contract ale carui prevederi au fost respectate de catre BANCA .

Cu privire la comisioanele de acordare s-a precizat faptul ca acestea au fost legal percepute. Astfel, potrivit prevederilor art. 15 din Legea nr. 190/1999 in sarcina imprumutatului vor fi puse cheltuielile aferente intocmirii documentatiei de credit . Prin urmare, in temeiul legii aplicabile la data incheierii contractului reclamantul s-a obligat sa plateasca un comision legal-comisionul de acordare a creditului.

Totodata, din coroborarea art.7.1 lit.b) din contractul de credit cu prevederile art. 19.6 rezulta in mod evident faptul reclamantul avea posiblitatea de a nu semna contractul de credit in cazul in care nu era de acord cu comisionul de acordare. Mai mult, aceasta clauza nu creeaza in detrimentul reclamantului un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor avand in vedere faptul ca acest comision s-a perceput o singura data .

In dovedirea sustinerilor sale parata a depus la dosar inscrisuri .

Din examinarea actelor si lucrarilor dosarului instanta a retinut urmatoarele:

La data de 20.08.2007 intre parata BANCA si reclamantii NF si NL - imprumutati, s-a incheiat contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipoteca nr. C2204/2400/4468 prin care reclamantilor li s-a acordat un credit in valoare de 85.000 CHF, pe o perioada de 360 de luni, creditul fiind garantat cu un imobil.

La data de 10.03.2008 intre aceleasi parti s-a incheiat contractul de credit ipotecar nr. C2202/2400/7176 ,prin care reclamantilor li s-a acordat un credit in valoare de 122.296 CHF, pe o perioada de 360 de luni, creditul fiind garantat cu un imobil.

La data de 21.10.2010 reclamantii au depus la Comisariatul Judetean pt. Protectia Consumatorilor Sibiu, reclamatia (sesizarea) vizand unele clauze considerate abuzive din contractele bancare incheiate, anume cele referitoare la nerespectarea clauzelor contractuale in sensul modificarii nelegale nivelului ratei dobanzii si folosirea practicilor comerciale abuzive, in sensul perceperii abuzive a comisionului de acordare credit .

Ca urmare a reclamatiei inregistrate Comisariatul Judetean pt. Protectia Consumatorilor Sibiu a efectuat un control la punctul de lucru al intimatei, in urma caruia s-a constatat ca reclamantii au incheiat cu BANCA doua contracte de credit, respectiv nr. 2204/2400/4468/2007 si nr. 2202/2400/7176/2008.

Referitor la primul contract, respectiv nr. 2204/2400/4468/2007, s-a constatat faptul ca banca a acordat imprumutatului un credit de consum in suma de 85000 CHF, credit pentru nevoi personale, cu o dobanda curenta de 5,7%, iar conform art. 8.1 din contract, dobanda poate varia luand in considerare valoarea dobanzii de referinta pentru LIBOR, iar banca a modificat dobanda doar in favoarea acesteia, doar cand indicele LIBOR a crescut, fara a modifica procentul de dobanda cand indicativul a avut scaderi, afectand interesele economice ale consumatorului.

Referitor la contract nr. 2202/2400/7176/2008 s-a constatat faptul ca banca a acordat imprumutatului un credit ipotecar in suma de 122296 CH, iar conform art 6 pct 6.2din contract, dobanda poate fi modificata in functie de valoarea dobanzii de referinta pentru LIBOR CHF, iar banca a modificat dobanda doar in favoarea acesteia, doar cand indicele LIBOR a crescut, fara a modifica procentul de dobanda cand indicatorul a avut scaderi , afectand interesele economice ale consumatorului, banca prestand un serviciu financiar incorect, inselator si abuziv, contrar prevederilor legale.

Cu privire la actul aditional emis de catre banca, la contractul nr. 2202/2400/7176/2008, in vederea alinierii contractului la prevederile OUG 50/2010, emis de banca la data de 4.11.2010, s-a constatat faptul ca la art 5 pct 5.3.care se refera la taxe si comisioane, nu sunt mentionate serviciile pe care clientul trebuie sa plateasca- comisionul unic de 150 lei, iar la art 7 - drepturi si obligatii- pct 7.3., nu exista mentiuni clare privind modalitatea de informare a clientului( notificare) despre o posibila cesiune, cat si riscul asumat de client in cazul nerespectarii contractului si cesionarea creditului.

Ca urmare a celor constatate, Comisariatul Judetean pt. Protectia Consumatorilor Sibiu - prin procesul-verbal de constatare a contraventiei nr. ANPC 0014704/17.11.2010 - a dispus sanctionarea OTP BANK Romania SA,astfel: cu amenda in cuantum de 2000 lei, in baza art. 10 lit b din OG 21/1992, cu amenda in valoare de 5000 lei conform art. 15 alin 1 din Legea 362/2007 si avertisment, in conformitate cu art.9 din OG 21/1992.

Impotriva acestui proces verbal, parata OTP Bank a formulat plangere contraventionala, care a fost respinsa ca neintemeiata prin Sentinta civila nr. 124/06.02.2012 a Judecatoriei Sinaia, ramasa irevocabila prin respingerea recursului, conform Deciziei civile nr. 753/29.05.2012 a Tribunalului Prahova.

In solutionarea plangerii contraventionale instanta a apreciat, in esenta, ca petenta a avut un comportament incorect fata de clientul sau, interpretand contractul in favoarea sa, comportament care este contrar cerintelor diligentelor profesionale, in conformitate cu art. 2 lit h din Legea 363/2007.

Cu privire la incidenta art. 4 din Legea nr. 193/2000, in cauza de fata s-au retinut urmatoarele :

Art. 1 alin. 3 din acest act normativ prevede ca "se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii". Potrivit art. 4 alin. 1 "o clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor". La alineatul 2 se arata ca "o clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitate consumatorului sa influentele natura ei cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv".

Intr-adevar, potrivit art. 4 alin. 6 din legea nr. 193/2000, evaluarea naturii abuzive a clauzelor nu se asociaza nici cu definirea obiectului principal al contractului, nici cu calitatea de a satisface cerintele de pret si de plata, pe de o parte, nici cu produsele si serviciile oferite in schimb, pe de alta parte, in masura in care aceste clauze sunt exprimate intr-un limbaj usor inteligibil.

Legea nr. 193/2000 transpune in dreptul romanesc Directiva Consiliului 93/13/CEE privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii. in preambulul acestei directive se arata ca evaluarea caracterului inechitabil nu se efectueaza asupra conditiilor care descriu obiectul principal al contractului, nici asupra raportului calitate / pret al marfurilor sau serviciilor furnizate; obiectul principal al contractului si raportul calitate / pret pot fi, cu toate acestea, luate in considerare la evaluarea corectitudinii altor conditii .

Asadar, legiuitorul european permite analiza obiectului principal al contractului in evaluarea corectitudinii altor conditii pentru a se putea realiza scopul edictarii normei, respectiv protectia adecvata a intereselor consumatorului.

In prezenta cauza, instanta nu analizeaza pretul creditului astfel cum a fost agreat de parti si nu se substituie acestora, ci doar constata ca anumite clauze -respectiv cele care se regasesc la art. 6.2 din contractul nr. C2204/2400/7176/2008 si la art. 8.1 din contractul nr. C2204/2400/4468/2007 -ii permit uneia din parti sa modifice obiectul unei obligatii .

Retine instanta ca in art. 4 alin. 2 din Directiva se prevede ca evaluarea caracterului inechitabil al conditiilor nu priveste nici definirea obiectului contractului, nici justetea pretului sau a remuneratiei, pe de o parte, fata de serviciile sau de marfurile furnizate in schimbul acestora, pe de alta parte, daca aceste conditii sunt exprimate in mod clar si inteligibil. Asadar o conditie esentiala a excluderii consta in exprimarea clara si inteligibila, iar in cauza nu se poate retine o exprimare clara. Clauza contestata da posibilitatea interpretarilor multiple si ii permite paratei sa modifice intr-o maniera inechitabila dispozitia contractuala privind dobanda . Si Curtea de Justitie a Uniunii Europene a retinut in hotararea din 3 iunie 2010, in cauza C-484/08 ca, de fapt, clauzele vizate de art. 4 alin. 2 din Directiva sunt exceptate de la aprecierea caracterului lor abuziv numai in masura in care instanta nationala competenta considera, in urma unei analize de la caz la caz, ca acestea au fost redactate de vanzator sau furnizor in mod clar si inteligibil. In prezenta cauza, dispozitia contractuala care permite bancii sa modifice dobanda nu are caracter clar.

In concret, contractele, incheiate intre parti sunt unele preformulate, standard, iar eventualele diferente dintre acestea si alte contracte nu se datoreaza negocierii cu clientii, ci particularitatilor fiecarui client in parte . Prin urmare, aceste contracte si clauzele lor nu au fost negociate de catre parti, nefiind dovedit acest lucru.

Contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipoteca nr. C2204/2400/4468 (f 122-125 - voi I) s-a incheiat intre parti pe o durata de 30 de ani, la data de 20.08.2007 , moment la care rata LIBOR stabilita si data publicitatii pentru luna august 2007 era de 2,5120% astfel cum rezulta din expertiza contabila efectuata in cauza.

Contractul de credit ipotecar nr. C2202/2400/7176 (f 131-138 -vol I) s-a incheiat intre parti pe o durata de 30 de ani, la data de 10.03.2008 , moment la care rata LIBOR stabilita si data publicitatii pentru luna martie 2008 era de 2,4530% astfel cum rezulta din expertiza contabila.

Potrivit prevederilor art. 8.1 din primul contract si respectiv art.6.1 si 6.2 din cel de-al doilea : "La data incheierii prezentului contract dobanda curenta este de 5,7% , respectiv 5,5%. Dobanda se stabileste in forma procentuala ca rata anuala de dobanda . Dobanda este variabila in conformitate cu politica bancii. Dobanda poate fi modificata in mod unilateral de catre banca , luand in considerare valoarea dobanzii de referinta pentru fiecare valuta ( exemplu EURIBOR , LIBOR si BUBOR etc.) , fara a exista consimtamantul imprumutatului. Noul procent de dobanda se va aplica la soldul creditului ramas de rambursat , incepand cu data de aplicare stabilita de banca . Modificarea dobanzii va duce la recalcularea dobanzii datorate."

Potrivit prevederilor art. III din OUG 174/2008, "valoarea dobanzii, cu precizarea tipului acesteia, fixa si/sau variabila, iar in cazul in care dobanda este variabila, variatia acesteia, trebuie sa fie independenta de vointa creditorului raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract, sau la modificarile legislative care impun acel lucru".

Din coroborarea acestor dispozitii, este evident ca prevederile art. 8.1. si respectiv art. 6.2 din contractele de credit ipotecar sunt abuzive, intrucat majorarea dobanzii se poate face in raport de "politica bancii" si nu doar de evolutia indicelui de referinta LIBOR . Astfel, prevederile art. 8.1 si respectiv 6.1 si 6.2 din contracte sunt contradictorii, iar in acest caz, Legea nr. 193/2000 stipuleaza ca se vor aplica clauzele care sunt in beneficiul clientului. Este clar ca interesul clientului este micsorarea dobanzii daca indicele de referinta scade, cu toate ca este de notorietate faptul ca "politica bancii" este aceea de a pastra dobanda ridicata in ciuda acestui fapt . Modificarea dobanzii este lasata la puterea discretionara a bancii, desi in articolele mentionate se prevede clar modalitatea de calcul a dobanzii. Banca insa nu a procedat la scaderea dobanzii efective odata cu scaderea indicelui LIBOR, astfel ca reclamantii in calitatea lor de clienti au fost prejudiciati prin plata unor sume mai mari de bani decat cele corespunzatoare nivelului indicelui de referinta indicat de catre banca .

Privind calculul dobanzii ce trebuia achitata in cazul ambelor contracte, expertul a precizat ca aceasta a fost determinata pornind de la prevederile contractelor referitor la dobanda , respectiv articolul 8 ( in primul contract) si art. 6 (in al doilea contract) unde se prevede ca "dobanda poate fi modificata in mod unilateral de catre banca , luand in considerare valoarea dobanzii de referinta pentru fiecare valuta (ex.:EURIBOR/LIBOR/BUBOR,etc.) fara a exista consimtamantului imprumutatului". Din aceasta prevedere si nu numai , rezulta ca rata anuala a dobanzii prevazuta in contract de 5,7% , respectiv 5,5 % are si o componenta reprezentand rata Libor CHF. Ca urmare, tinand cont de prevederile mentionate , precum si de solicitarea din obiectivul stabilit de instanta "in sensul raportarii dobanzii la indicele LIBOR" expertul a procedat la defalcarea ratei dobanzii anuale pe cele doua componente si anume rata LIBOR si marja fixa .

In concluzie, s-a stabilit prin expertiza ca, pentru cele doua credite reclamantii au achitat in plus dobanzi in suma totala de 18.626,80 CHF.

Art. 14 lit. a din Legea nr. 190/1999 rep., la data accesarii creditelor, prevedea ca in cazul creditelor ipotecare pentru investitii imobiliare in care rata dobanzii este variabila, "variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile unui indice de referinta mentionat in contract". In cazul de fata insa, banca si-a rezervat dreptul de a modifica unilateral dobanda, in functie de politica proprie. Potrivit art. 8.3 din contractul incheiat la data de 10.08.2007: "in cazul in care, ca urmare a modificarii nivelului de dobanda de catre banca, imprumutatul nu va rambursa ratele nescadente/restul din creditul angajat si dobanzile aferente in termen de cel mult 10 zile calendaristice de la data trimiterii notificarii privind modificarea dobanzii se considera ca a acceptat noul procent de dobanda". Prevederile din acest articol nu sunt abuzive prin ele insele, ci conditionat de aplicarea art. 8.1 descris anterior. Astfel, in situatia in care banca a marit discretionar si unilateral dobanda, doar pentru ca asa este "politica bancii", trebuie ca si clientul sa poata contesta aceasta majorare si sa ceara explicatii bancii in legatura cu motivul majorarii.

Practic, posibilitatea rambursarii intregului credit si a platii ratelor nescadente (plus dobanzile aferente in termen de 10 zile calendaristice) nu exista , deoarece daca reclamantii ar fi avut suma de bani necesara nu ar mai fi avut nevoie de contractarea creditului respectiv. Consecintele refuzului clientului de a plati ratele majorate sunt bine cunoscute: aplicarea de penalitati de intarziere introducerea clientului in baza de date ca rau-platnic etc. Este clar ca clientul se afla pe o pozitie de inferioritate fata de banca, neputand nici macar contesta deciziile bancii.

Dealtfel, si in solutionarea plangerii contraventionale anterior mentionate , instanta a retinut ca "fata de maniera de redactare a contractelor de credit - in momentul in care au fost incheiate, consumatorii au actionat de pe pozitii inegale in raport cu banca, aceste contracte fiind practic de adeziune, clauzele cuprinse fiind prestabilite de catre banca, fara a da posibilitatea cocontractantului de a modifica sau inlatura vreuna din aceste clauze, in urma unei negocieri, fiindu-i practic impuse, intr-o anumita forma . Intre consumatorii- reclamanti si Banca au fost incheiate contractele de credit susmentionate in care era prevazuta clauza potrivit careia banca isi rezerva dreptul de a revizui periodic rata dobanzii, in functie de cotatia indicelui LIBOR CHF, modificarile ratei dobanzii fiind aplicabile fara a fi necesar consimtamantul clientilor, urmand ca banca sa informeze consumatorul printr-o scrisoare simpla sau prin extras de cont trimis la adresa de corespondenta.

S-a mai retinut si ca : "potrivit acestei clauze, petenta a modificat dobanda, doar in favoarea acesteia, cand indicele LIBOR a crescut, fara a modifica procentul de dobanda cind indicatorul a avut scaderi, nerespectand astfel, clauza contractuala si afectand intesele economice ale consumatorului,prin prestarea unui serviciu financiar incorect, inselator si abuziv, contrar prevederilor legale ( art. 4, 6 din Legea 363/2007).Pe de alta parte practica comerciala incorecta a Bancii este dovedita, chiar prin faptul ca aceasta a modificat rata dobanzii incepand cu data de 21.05.2008, unilateral si abuziv, fara a fi comunicat consumatorilor acest lucru, astfel ca, de la dobanda convenita initial de 5,5 % , fluctuabila in functie de indicele de referinta LIBOR a stabilit o dobanda de 6,49%, modificand astfel dobanda in favoarea bancii si in defavoarea consumatorului, imprejurare de care consumatorul a aflat in momentul in care banca a redactat proiectele de acte aditionale in conformitate cu OUG 50/2010 si cu care acestia nu au fost de acord, notificand banca in acest sens, astfel incat nu se poate retine sustinerea petentei potrivit careia in temeiul art. 95 din OUG 50/2010 au acceptat tacit actul aditional emis de banca la contractul nr. 2202/2400/7176/2008."

In consecinta, pentru toate considerentele expuse, s-a constatat caracterul abuziv al clauzelor contractuale referitoare la:

1. " dobanda este variabila in conformitate cu politica bancii"
- clauza care se regaseste la punctul 6.2 din contractul de credit ipotecar nr. C2204/2400/7176/2008 si s-a inlaturat sintagma "in conformitate cu politica bancii" , cu continuarea contractului in care dobanda sa fie o marja fixa a bancii de 3,047% + LIBOR CHF la 3 luni - conform expertizei contabile.

2. "dobanda este variabila in conformitate cu politica bancii" - clauza care se regaseste la punctul 8.1 din contractul de credit ipotecar nr. C2204/2400/4468/2007;

A fost obligata parata BANCA sa plateasca reclamantilor sumele de : 12.839,19 CHF si 5.786,89 CHF sau echivalentul in lei (RON) la data platii, cu dobanda legala - cu titlu de dobanda nedatorata in contractele de credit susmentionate , conform expertizei contabile.

Reclamantii au mai solicitat obligarea paratei la plata sumei totale de 4.145,92 CHF reprezentand comisioanele de acordare a creditelor contractate la datele de 20.08.2007 (1.700 CHF) si 10.03.2008 (2.445,92 CHF), deoarece in conformitate cu dispozitiile art. 15 din Legea nr. 190/1999 acestea au fost percepute fara temei legal si in mod abuziv.

Referitor la aceste comisioane de acordare a creditelor s-au retinut urmatoarele :

In contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipoteca nr. C2204/2400/4468 se prevede la art. 9.1 lit. a ca pentru creditul acordat banca percepe un comision de acordare de 2% din suma initiala, care se retine in valuta creditului de catre banca din creditul acordat in momentul in care creditul este pus la dispozitia imprumutatuluisi se calculeaza la valoarea creditului acordat.

In contractul de credit ipotecar nr. C2202/2400/7176 la art. 7.1 lit. b se prevede ca pentru creditul acordat banca percepe un comision de acordare de 2%, perceput o singura data , la valoarea creditului acordat: comisionul se achita de catre client din surse proprii, in valuta creditului, in ziua semnarii contractului.

Reclamantii au achitat sumele de 2.445,92 CHF la data de 20.08.2007 si respectiv 1.700 CHF la data de 10.03.208 - cu titlu de comisioane de acordare credit, astfel cum rezulta din extrasele de cont depuse la dosar.

Potrivit disp. art. 15 din Legea nr. 190/1999 modif. privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare : "in sarcina imprumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente intocmirii documentatiei de credit si constituirii ipotecii si garantiilor aferente."

La art. 5, art. 10 si respectiv art. 8 din contractele de credit incheiate intre parti este enumerata aceasta documentatie , insa comisioanele de acordare percepute in cele doua contracte nu pot fi considerate ca facand parte din cheltuielile aferente documentatiei de credit, atat datorita denumirii cat si naturii lor, care nici una si nici alta nu fac vreo trimitere la intocmirea vreunui document necesar acordarii creditului.

Potrivit acestor clauze contractuale tragerea din credit se poate efectua doar dupa indeplinirea anumitor conditii prealabile , care presupun constituirea de catre clientii/garanti ipotecari in favoarea bancii, a garantiilor expres prevazute in contract si dupa ce au predat documentele in original, deasemenea expres prevazute, in forma si continutul aprobate de banca, fara ca banca sa fie obligata sa suporte vreo cheltuiala legata de acestea.

Parata sustine in mod neintemeiat ca aceste comisioane de acordare a creditelor ar fi o cheltuiala a sa, aferenta intocmirii documentatiei de credit, reprezentand contravaloarea unui serviciu prestat de ea , respectiv tocmai acordarea imprumutului. Sustinerea nu poate fi primita in conditiile in care reclamantii in calitatea lor de clienti au platit: taxa de analiza , taxa de evaluare a imobilelor aduse in garantie, taxe notariale si pentru instituirea ipotecii, polite de asigurare si au adus toate documentele solicitate de banca, exclusiv pe cheltuiala lor. Asa fiind , se constata ca banca nu are niciun risc, clientul achitand tot , creandu-se astfel disproportii vadite intre drepturile si obligatiile partilor.

Art. 15 din Legea nr. 190/1999 instituie asadar o norma aplicabila exclusiv creditelor ipotecare pentru investitii imobiliare, care nu se aplica in cazul creditelor de nevoi personale (de consum) , asa incat perceperea unor asemenea comisioane de acordare a unor astfel de credite este interzisa de aceste prevederi legale.

Intrucat s-a constatat ca parata a incasat nelegal de la reclamanti suma totala de 4.145,92 CHF, compusa din sumele de : 2.445,92 CHF achitata la data de 20.08.2007 si respectiv 1.700 CHF achitata la data de 10.03.208 - cu titlu de comisioane de acordare credit - a fost obligata la restituirea acestora.

Reclamantii au mai solicitat si sa se constate ca parata a refuzat in mod abuziv si nejustificat sa accepte transferul ipotecii constituite in contractul nr. 2202/2400/4468 din 20.08.2007 asupra unui alt imobil, motivul fiind regimul juridic al acestuia, in timp ce in aceeasi perioada a acceptat intr-un alt contract incheiat cu un alt client aplicarea ipotecii pe un imobil cu o situatie juridica identica, reclamantii fiind pusi astfel in situatia de a rambursa creditul, motiv pentru care au fost nevoiti astfel sa achite in plus la data de 15.07.2010 suma de 12.000 de Euro din cauza diferentei de curs valutar EURO/ franc elvetian. Au cerut sa se constate ca acest refuz constituie un fapt juridic delictual si un tratament discriminatoriu.

In consecinta, au solicitat obligarea paratei sa le plateasca suma de 96.568,14 lei achitata in plus urmare rambursarii anticipate a creditului contractat prin contractul nr. C2204/2400/4468/2007 incheiat la data de 20.08.2007 precum si suma de 428 lei reprezentand contravaloare evaluare imobil

Cu privire la acest petit, instanta a retinut urmatoarele:

La data de 28.06.2010 reclamantul NF a formulat catre parata BANCA , in calitate de debitor in contractul de credit de nevoi personale garantat cu ipoteca nr. C 2204/2400/4468/0.08.2007 - o cerere prin care a solicitat sa i se aprobe inlocuirea garantiei, precizand ca imobilul adus in garantie initial este un apartament compus din trei camere si dependinte ,situat in mun. Brasov, evaluat la data de 06.08.2007 la valoarea de 134.775,85 CHF ( 82.000 Euro). A mentionat ca imobilul care va inlocui garantia va fi compus din teren in suprafata de 264 mp cu casa de locuit P+l+M , compusa din 5 camere si dependinte ,situat in mun. Sibiu, evaluat la 150.000 Euro.

Reclamantul a achitat contravaloarea evaluarii imobilului in vederea mutarii ipotecii, respectiv suma de 428 lei (f 225,226 - vol.1) - taxa stabilita pentru efectuarea raportului de evaluare, intocmit la cererea si pentru BANCA .

Parata BANCA nu_a acceptat inlocuirea garantiei solicitata de catre reclamant, comunicandu-i acestuia faptul ca motivul refuzului este "regimul juridic al terenului".

In legatura cu aceste aspecte s-a retinut ca reclamantii NF si NL sunt proprietarii casei de locuit situata in mun. Sibiu, dobandita prin construire ,iar asupra terenului au drept de folosinta, in baza Legii nr. 15/2003 si HCL nr. 169/2004 a mun. Sibiu, cu drept de atribuire, dobandit prin lege.

Datorita refuzului paratei de a accepta inlocuirea garantiei propusa de reclamanti, acestia au fost nevoiti sa ramburseze anticipat creditul in suma de 85.000 CHF ce le fusese acordat la data de 20.08.2007. Astfel ,1a data de 15.07.2010 reclamantii au achitat suma de 82.104,35 CHF , ramasa dupa achitarea unui numar de 36 de rate, in suma de 2.895,65 CHF - situatie rezultata de extrasele de cont depuse la dosar.

Potrivit suplimentului la expertiza contabila efectuat in cauza reclamantii au platit in plus, urmare rambursarii anticipate a creditului suma de 96.568,14 lei , rezultata ca urmare a diferentei de curs valutar intre data acordarii creditului ( 10.08.2007) si data la care a avut loc rambursarea anticipata, respectiv 15.07.2010 (82.104,35 CHF x 1,1762 lei/CHF, diferenta de curs nefavorabila).

Reclamantii au contractat ulterior un alt credit de la o alta unitate bancara , aceasta acceptand aducerea in garantie a respectivului imobil, aflat in exact aceeasi situatie juridica.

S-a apreciat ca refuzul paratei de a accepta inlocuirea garantiei imobiliare in sensul solicitat de catre reclamanti - refuz motivat exclusiv datorita "regimului juridic al terenului" - nu este in nici un caz intemeiat, in conditiile in care banca a aplicat reclamantilor un tratament discriminatoriu fata de alt client, in speta numitul MCI. in cazul acestuia (la aproximativ numai o luna de la manifestarea refuzului fata de reclamanti), anume la data de 11.08.2010 , parata a acceptat aducerea in garantie in vederea acordarii unui credit ipotecar a unui imobil aflat exact in aceeasi situatie juridica cu imobilul propus de reclamanti pentru inlocuirea garantiei ceruta de ei.

Astfel , din extrasul CF rezulta ca s-a instituit in favoarea paratei BANCA dreptul de ipoteca asupra imobilului situat in mun. Sibiu ( aflat pe aceeasi strada cu imobilul reclamantilor).

Numitii MCI si sotia lui MAI sunt proprietarii casei de locuit dobandita prin construire, iar asupra terenului (in aceeasi suprafata ca si in cazul reclamantilor !) au drept de folosinta ,cu drept de atribuire, in baza Legii nr. 15/2003 si a aceleiasi HCL nr. 169/2004 a mun. Sibiu.

Se mai retin cu incidenta in cauza si disp. art. 31 alin. 4 din Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare potrivit cu care : daca ipoteca se constituie doar asupra constructiei, iar nu si asupra terenului aferent acesteia, in conditiile existentei unui drept de superficie legal constituit, obiectul ipotecii il constituie respectivul drept de superficie, respectiv dreptul de proprietate asupra constructiei, precum si dreptul de folosinta asupra terenului pe care se afla constructia.

Pentru considerentele expuse a fost obligata parata sa plateasca reclamantilor sumele de : 96.568,14 lei - achitata in plus , urmare rambursarii anticipate a creditului contractat prin contractul nr. C2204/2400/4468/2007 incheiat la data de 20.08.2007 - suma stabilita conform suplimentului la expertiza contabila; 428 lei - contravaloare evaluare imobil din mun. Sibiu.


Pronuntata de: Judecatoria Sibiu, Sentinta civila nr. 1 din 22.10.2012


Citeşte mai multe despre:    Judecatoria Sibiu    Legea 193/2000    Legea 190/1999    Clauze abuzive    Dobanda    OUG 50/2010    Legea 288/2010    Contract de adeziune    Legea 363/2007    Comision    Act aditional    OUG 174/2008    Indice de referinta    Contract de credit    Rambursare



Comentează: Clauze abuzive. Rambursare anticipata a creditului
Alte Speţe

Decizia ICCJ nr. 12/2019: regimul suspendarii conditionate a pedepsei ca efect al aplicarii legii penale mai favorabile sub vechiul Cod Penal se mentine si dupa intrarea in vigoare a Codului Penal actual
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie

Caracterul abuziv al sintagmei "dobanda de referinta variabila care se afiseaza la sediile bancii". Contract de credit
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 310 din 11 februarie 2016

Actiune in constatarea nulitatii absolute a unor clauze contractuale. Contract de credit
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 441 din 2 martie 2016

Efectele prorogarii legale de competenta in situatia in care cererea reconventionala este disjunsa de cererea principala
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia I civila, decizia nr. 222 din 23 ianuarie 2015

Conditiile si efectele sanctiunii excluderii unui asociat fata de solutia de dizolvare a societatii
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 1351 din 14 mai 2015

Actiune in constatarea nulitatii absolute a clauzei referitoare la mecanismul de modificare a costului contractului
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 2186 din 12 iunie 2014

Contract de credit bancar. Cesiunea creantei. Clauza abuziva. Conditii si efecte
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 12 din 17 ianuarie 2012

Contract de credit. Actiune in constatarea caracterului abuziv al unor clauze
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia 686 din 21 februarie 2013

Clauze abuzive. Contract de prestari servicii de paza
Pronuntaţă de: Tribunalul Bucuresti, Sectia a VI-a Civila, Decizia civila nr. 1867 din 01.10.2012

Clauza abuziva. Modificarea unilaterala a ratei dobanzii
Pronuntaţă de: Curtea de Apel Craiova, Decizia nr. 124 din 12.09.2012