Consiliul Concurentei sustine proiectul de ordonanta de urgenta privind transpunerea Directivei referitoarela contractele de credit pentru consumatori

Proiectul, supus dezbaterii, prevede eliminarea comisionului de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila, atat a celor cu garantii imobiliare, cat si a celor fara acest tip de garantii .
a��Aceasta masura obliga bancile sa modifice clauzele contractelor de credit, inclusiv ale celor deja existentea�� a declarat domnul Bogdan Chiritoiu, presedintele Consiliului Concurentei.
Pentru o analiza cat mai corecta a implicatiilor ce decurg din prevederile Directivei privind contractele de credit pentru consumatori, Consiliul Concurentei a consultat (prin intermediul Retelei Europene de Concurenta -European Competition Network a�� ECN) si alte autoritati nationale de concurenta din statele membre ale Uniunii Europene Europene cu privire la sfera de aplicare a dispozitiilor comunitare in cauza, respectiv extinderea lor si asupra creditelor garantate ipotecar.
O parte din statele membre au prezentat modalitatea in care fiecare jurisdictie nationala a inteles sa transpuna dispozitiile Directivei.
1. UNGARIA
Transpunerea Directivei este in derulare, urmand a fi emis un act normativ care sa reglementeze creditele de consum, inclusiv cele garantate cu ipoteca . Actul normativ va stabili un nivel maxim al comisioanelor de rambursare anticipata partiala sau totala, care nu va depasi 1% in cazul creditelor de consum si 1,5% in cazul creditelor ipotecare.
in urma investigatiei utile de cunoastere a pietei privind mobilitatea clientilor pe piata serviciilor financiare de retail, autoritatea de concurenta si protectia consumatorului din Ungaria (GVH) a concluzionat ca pentru o concurenta efectiva este necesara adoptarea unei noi reglementari, mai stricte, cu privire la modificarea unilaterala a clauzelor contractuale. GVH a recomandat, de asemenea, plafonarea taxelor de a��incheierea�� a contractului (inclusiv comisioanele de rambursare anticipata), dezvoltarea transparentei prin crearea unor indicatori de comparare a preturilor, dezvoltarea sistemelor informative personalizate, aplicarea unor tehnici transparente de calcul a preturilor etc.
Din august 2009, in Ungaria a intrat modificarea unilaterala a contractelor de imprumut (imobiliar si pentru IMM-uri) este restrictionata si, in acest caz, consumatorii au dreptul de a a��terminaa�� contractul fara penalitati (de exemplu comision de rambursare anticipata). Aceasta noua reglementare nu este aplicabila creditelor ipotecare.
2. FRANTA
Proiectul de lege care transpune prevederile Directivei a fost analizat de catre Senatul Frantei si se afla in dezbaterea Adunarii Nationale.
imprumutatul poate lua oricand initiativa de a rambursa anticipat, in parte sau in totalitate, creditul pe care l-a contractat. in acest caz, dobanzile si comisioanele aferente duratei reziduale a contractului de credit nu mai sunt datorate.
in categoria creditelor exceptate de la aplicarea prevederilor legale ce transpun dispozitiile comunitare se inscriu, printre altele, doar creditele a caror destinatie este achizitionarea unui teren sau imobil, nu si creditele de consum cu garantie imobiliara.
3. SLOVENIA
Potrivit legii slovene, respectiv Slovenian Consumer Credit Act, in cazul rambursarii (integrale) anticipate a creditului garantat ipotecar, creditorul are dreptul de a percepe un comision, echivalentul a jumatate din costurile de aprobare a imprumutului.
4. MAREA BRITANIE
Reglementarea actuala prevede o reducere (a��rebatea��) minima acordata consumatorului, atunci cand acesta decide sa achite anticipat un credit de consum. Reducerea este calculata dupa o formula complexa, tinandu-se cont de sumele platite pana la acel moment din totalul de rambursat prevazut in contractul de credit .
Atunci cand imprumutatul achita creditul inainte de expirarea contractului, banca poate sa ofere o reducere mai mare sau sa nu perceapa alte taxe, altele decat cele referitoare la capitalul acordat. Prevederile in cauza se aplica si creditelor garantate cu ipoteca, in masura in care sunt reglementate de Consumer Credit Act.
5. GRECIA
Rambursarea anticipata in sectorul bancar este de competenta Comisiei de Concurenta Elene numai daca constituie o posibila incalcare a Legii 703/1977 privind controlul monopolurilor, oligopolurilor si protectia liberei concurente (ex. daca vizeaza un posibil cartel sau un posibil abuz de pozitie dominanta). in alte situatii decat cele mentionate, competenta apartine instantelor civile.
Potrivit jurisprudentei Curtii Supreme Civile si Penale a Greciei, daca rata dobanzii este variabila, bancilor le este interzis sa perceapa orice penalitate pentru rambursare anticipata partiala sau totala a creditului. Pe de alta parte, in cazul creditelor ipotecare cu rata fixa a dobanzii un comision de rambursare anticipata este considerat legal. Ca regula generala, comisioanele percepute in caz de rambursare anticipata trebuie explicate intr-o maniera clara si precisa consumatorilor.
Alte autoritati (Slovacia, Olanda, Polonia etc), care au dat curs solicitarii noastre, au aratat ca, desi legislatia nu reglementeaza cuantumul comisionului de rambursare anticipata, acesta difera de la o banca la alta si depinde de conditiile contractuale si de afaceri ale fiecarei institutii financiare.