Regulamentul BNR nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice

BANCA NATIONALA A ROMANIEI - Regulamentul privind creditele destinate persoanelor fizice

Avand in vedere prevederile art. 4 alin. (1), art. 45 alin. (1) si ale art. 61 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare, ale art. 1 alin. (1) si ale art. 44 din Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificarile si completarile ulterioare, ale art. 62 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plata, aprobata cu modificari prin Legea nr. 197/2010, cu modificarile si completarile ulterioare, si ale art. 61 alin. (1) din Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de moneda electronica,
in temeiul dispozitiilor art. 420 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare, ale Legii nr. 93/2009, cu modificarile si completarile ulterioare, ale art. 186 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 113/2009, aprobata cu modificari prin Legea nr. 197/2010, cu modificarile si completarile ulterioare, ale Legii nr. 127/2011 si ale art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei,
Banca Nationala a Romaniei emite prezentul regulament.


Capitolul I - Domeniul de aplicare


Art. 1
(1) Prezentul regulament se aplica institutiilor de credit persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor de credit persoane juridice straine, institutiilor financiare nebancare persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor financiare straine, inscrise in Registrul special, institutiilor de plata persoane juridice romane care inregistreaza un nivel semnificativ al activitatii de creditare potrivit Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 21/2009 privind institutiile de plata, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si institutiilor emitente de moneda electronica persoane juridice romane care inregistreaza un nivel semnificativ al activitatii de creditare potrivit Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 8/2011 privind institutiile emitente de moneda electronica, denumite in continuare imprumutatori, si reglementeaza conditiile minime de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice in scopul mentinerii stabilitatii financiare.
(2) Sunt exceptate de la aplicarea dispozitiilor prezentului regulament institutiile financiare care intra sub incidenta sectiunii a 2-a a cap. IV a titlului I al partii I din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare.

Art. 2
In intelesul prezentului regulament, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) credit pentru investitii imobiliare a�� orice credit care indeplineste cumulativ urmatoarele conditii: (i) este garantat cu ipoteca imobiliara; si (ii) este acordat in scopul dobandirii ori mentinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate ori care urmeaza sa se realizeze, sau in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii ori extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren; in aceasta categorie intra si creditele acordate exclusiv in scopul rambursarii unui credit pentru investitii imobiliare;
b) credit de consum a�� credit, altul decat cel prevazut la lit. a).

Art. 3
(1) Pot face exceptie de la prevederile prezentului regulament creditele acordate in scopuri medicale, pentru deces si cele pentru studii.
(2) Imprumutatorii vor stabili prin normele proprii de creditare conditiile de acordare si de garantare a creditelor prevazute la alin. (1).
(3) Prezentul regulament nu se aplica in cazul sumelor acoperite pe intreaga perioada de derulare a creditului de garantie de tip depozit colateral constituit la institutia creditoare si nici in cazul creditelor acordate exclusiv in scopul restructurarii la acelasi imprumutator, din considerente de dificultati financiare ale debitorului, a creditului/creditelor in sold la momentul realizarii operatiunii de restructurare in scopul adaptarii conditiilor de rambursare la noile posibilitati ale debitorului.


Capitolul II - Dispozitii privind finantarea persoanelor fizice


Art. 4
Acordarea, garantarea si derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizeaza pe baza contractuala, in conformitate cu reglementarile interne ale imprumutatorilor, aprobate de organele competente.

Art. 5
(1) Imprumutatorii desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementarilor proprii validate de Banca Nationala a Romaniei a�� Directia supraveghere .
(2) Orice modificare ulterioara a reglementarilor proprii se notifica Bancii Nationale a Romaniei si devine aplicabila numai dupa validarea acesteia de catre Directia supraveghere .

Art. 6
(1) Imprumutatorii stabilesc in cadrul reglementarilor interne, in concordanta cu profilul si strategia lor de risc, cel putin urmatoarele:
a) modalitatea de organizare a activitatii de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice si, atunci cand este cazul, conditiile de garantare pentru fiecare tip de credit, inclusiv limita maxima admisa pentru valoarea finantarii in raport cu valoarea garantiei;
b) categoriile de clienti eligibili pentru finantare;
c) procedura de clasificare a clientelei-tinta pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al imprumutatorului;
d) categoriile de venituri considerate eligibile de catre imprumutator, diferentiat pe categorii de clientela, precum si coeficientii de ajustare aferenti, in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora;
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile in scopul determinarii gradului total de indatorare, incluzand cel putin cheltuielile de subzistenta si obligatiile de plata, altele decat cele de natura creditului;
f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferentiate pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului (de exemplu, credit de consum, credit pentru investitii imobiliare), pe tipul creditului (defalcat in functie de moneda de exprimare sau, dupa caz, de indexare, de tipul dobanzii, respectiv fixa ori variabila, de termenul de acordare a creditului si de comportamentul clientului in legatura cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garantiei); in cazul creditelor de consum, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii si a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului;
g) metodologia de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor si nivelurilor maxime admise pentru gradul de indatorare, in vederea asigurarii acuratetei acestora pe o baza continua.
(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare in cazul creditelor de consum se vor utiliza urmatoarele valori:
a) pentru socul pe curs de schimb a�� 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD. In cazul celorlalte valute se utilizeaza valoarea aferenta CHF. In cazul in care venitul solicitantului si creditul solicitat sunt exprimate in doua monede straine diferite, pentru socul pe curs de schimb se utilizeaza maximul dintre socurile celor doua valute fata de moneda nationala;
b) pentru socul pe rata dobanzii a�� 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele;
c) pentru socul pe venit, in cazul veniturilor de natura salariala a�� 6%.
(3) Prevederile prezentului articol privind riscul valutar se aplica numai pentru partea de finantare pentru care clientul nu dovedeste ca dispune de venituri in valuta creditului sau indexate la valuta creditului. Prevederile privind riscul de rata a dobanzii nu se aplica in cazul creditelor cu dobanda fixa.